код hcr 02 означает при оформлении кредита
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Что означает рисковый индикатор 3 в кредитной истории?
Если банковские работники умеют быстро анализировать кредитную историю, то самим заемщикам разобраться без помощи очень сложно. Чтобы без финансового консультанта расшифровать все значения, необходимо вникнуть в структуру стандартного досье. Достаточно научиться считывать основные показатели, например, рисковый индикатор.
Рисковый индикатор 3 в кредитной истории показывает, насколько заемщик надежен и готов к новому кредитованию. Предлагаем разобраться и с «тройкой», и с другими параметрами досье вплоть до общего скорингового балла.
Надежен ли заемщик?
Проще всего непосвященному в финансовые тонкости заемщику разобраться с показателем рискового индикатора. Это параметр, определяющий категорию надежности клиента. Зависит уровень рискованности от социально-демографических признаков кандидата.
Влияют на рисковый индикатор следующие факторы:
Потенциальный заемщик проверяется по каждому пункту, после чего анализируется его надежность. Если большинство сведений повлияли на рейтинг положительно, то степень рискованности будет ниже, и наоборот. После выводится общий балл – от 1 до 5.
Шкала рискованности выглядит так:
Рисковый индикатор 3 присуждается заемщикам со средним уровнем надежности.
Если в КИ в графе рискового индикатора прописано «3», то на одобрение небольшой суммы есть шанс. Однако стоит учитывать, что многие банки поднимают планку минимум до «четверки». Поэтому помимо степени надежности, стоит проверить свою кандидатуру и по другим параметрам.
Количество сведений о плательщике
Еще один важный параметр – это индикатор достоверности. Данный показатель показывает, сотрудничал ли ранее заемщик с кредитными организациями и насколько успешно. Анализируются сведения в конкретном Бюро КИ и прямо влияют на итоговый рейтинг лица.
Каждый гражданин РФ имеет право бесплатно запросить кредитное досье 2 раза в год.
Перед подачей заявки на кредит рекомендуется запросить кредитную историю. Необходимо проверить досье на достоверность и отсутствие ошибок. Не исключено, что банк забыл передать в БКИ информацию о полном погашении кредита. В таком случае надо обратиться в ФКУ с доказательствами и попросить исправить ошибочные сведения.
Как работают индикаторы?
Разобравшись, что это за индикаторы, можно начать анализ. Итак, показатель достоверности равняется или «1» или «0». Ноль вписывается тогда, когда данные о лице частично или полностью отсутствуют, например, человек никогда не брал кредитов. Если указана единица, то БКИ известны правдивые сведения о ранее взятых займах.
С рисковым индикатором все просто. Когда уровень надежности значится на «1» или «2», то оформить ссуду будет проблематично. Скорее всего, заемщик проживает в отдаленном районе, слишком молод или стар, не имеет образования и трудоустройства. Банки стараются избегать таких клиентов, автоматически отклоняя подобные заявки.
После «3» можно рассчитывать на одобрение. В идеале лучше иметь «5», что покажет банку высокую степень надежности и ответственности плательщика. Высокий показатель отражает образованность, занятость, платежеспособность и финансовую защищенность заемщика. Если к «пятерке» добавляется и единичная достоверность, то кандидату легче получить заем или кредитку в любом российском ФКУ.
Баллы и рейтинги
Практически все ФКУ при отборе входящих заявок используют скоринговую программу «Fico». Она быстро анализирует кандидата и выдает итоговый балл в пределах 250-850. Чем выше значение, тем вероятнее согласие банка.
Часто ФКУ ставят минимальную проходную границу на 640 баллах, некоторые готовы сотрудничать и при 600-620. Если же рейтинг менее 600, то получить кредит сложно даже при помощи брокера.
Что такое код субъекта кредитной истории?
Не все люди берут кредиты. Если у вас нет кредитной истории, то нет и кода субъекта КИ. Однако он может вам понадобиться для проверки ваших данных, если вы захотите оформить ипотеку или получить потребительский кредит. Код состоит из 5-15 цифр и латинских или кириллических символов, создается по аналогии с PIN-кодом от банковской карты.
Заемщик может сам создать свой идентификатор субъекта кредитной истории в момент оформления кредита. Также его может сгенерировать для вас банковский служащий, для этого ему нужно дать письменное разрешение от своего имени, если займ оформлен на вас. В дальнейшем код будет числиться в БКИ и давать доступ к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй. Этот набор цифр поможет проверять свою кредитную историю, а также давать доступ банку для проверки вашей благонадежности.
Для чего нужен код субъекта кредитной истории
Код субъекта кредитной истории есть не у всех граждан. Его нет у тех, кто никогда не брал кредитов, не сформировал ключ при получении займа. Во втором случае он все равно будет создан, но позже, при закрытии кредита. При этом отсутствие КИ и кода субъекта не облегчает получение займа – банки не считают надежным клиентом того, кто пока не пользовался кредитами.
Получив код субъекта КИ, вы можете:
По закону можно создать до 128 дополнительных ключей, а для получения дополнительного идентификатора нужно иметь работающий код и историю своих кредитов. Код КИ защищает конфиденциальные сведения и позволяет давать к ним доступ только с вашего разрешения.
Как узнать код субъекта кредитной истории
Не все люди достаточно юридически и финансово грамотны. Оформляя первый кредит, легко упустить информацию о формировании кода субъекта КИ. В дальнейшем его можно узнать бесплатно или за небольшую комиссию.
Кредитный договор
Если у вас есть действующий кредит или сохранит договоры закрытых ранее займов, то вы можете посмотреть код субъекта кредитной истории в своем архиве. Его стали формировать после 2005 года. Они указываются на первой странице, справа вверху.
Обращение в банк
Если в документах по кредитам кода нет, вам следует обратиться за информацией в свой банк. Устного запроса недостаточно, необходимо подать письменный. Если у банка есть договор на передачу информации в БКИ, то код обязательно создан, так как он необходим для согласия на эту операцию. Ваш идентификатор может быть указан в приложении к договору, чтобы его получить, нужно прийти в отделение с документами, подтверждающими личность.
Чтобы создать или изменить код, необходимо будет заполнить специальную форму. В ней заполняются поля:
Заполненный вами формуляр будет храниться в банке, а вам на руки выдадут документ с указанием кода. Тщательно храните эту бумагу и не разглашайте свой код, чтобы уберечься от мошенников.
Запрос в БКИ
Далее нужно выбрать одно БКИ из списка и отправить туда запрос для получения актуальной на данной момент комбинации кода.
Выполнить какие-то действия с кодом субъекта кредитной истории онлайн не получится – нужно личное присутствие или заверенное письмо от гражданина. Вы можете:
Услуга платная, перевести деньги на счет Бюро можно через банк или онлайн с помощью соответствующего раздела на сайте.
Изменение кода субъекта кредитной истории
Цифровой идентификатор для получения информации в БКИ имеет неограниченный срок действия. Если вы подозреваете, что комбинация стала известна постороннему, код можно изменить или удалить.
Для этого есть такие способы:
Получения результата нужно ждать несколько дней.
Удаление кода не означает, что будет стерта вся ваша кредитная история. Сведения о займах, просрочках, долгах будут сохранены, поменяется только цифровая комбинация для доступа к ним.
Можно ли получить сведения о коде субъекта онлайн?
Современные банки активно развивают оказание различных услуг через интернет. Это касается и возможности получения информации о своей КИ. Люди привыкли пользоваться личным кабинетом на сайте банка или удобным приложением в смартфоне. Однако правила безопасности запрещают отправку кода через открытые сети. Банки таким образом защищают и себя, и своих клиентов.
Мнение эксперта
Получить забытый код для идентификации онлайн невозможно, разрешено только отправить таким образом заявку о его изменении или получении лично. Возможно получение данных в письменной форме Почтой России.
Можно ли обойтись без кода кредитной истории?
Закон «О кредитных историях» содержит пункт 4.1 статьи №5, в котором говорится, что индивидуальный код надо создать в обязательном порядке при заключении с гражданином первого кредитного договора. Тем не менее, многие заемщики просто не подозревают, что у них уже есть код-идентификатор, хотя кредитные договора, оформленные после 2006 года, обычно содержат эту информацию.
Ваша КИ создается, даже если вы не занимали деньги, но делали покупки в рассрочку или задолжали за ЖКХ. Знание своего кода позволит в полной мере контролировать все сферы своей финансовой деятельности.
Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).
Код субъекта кредитной истории
Понятие кода субъекта КИ
Термин введен Законом №218-ФЗ, регулирующим процедуру образования кредитных историй и общее функционирование системы. Как узнать свой код субъекта кредитной истории? Код придумывает сам заемщик как субъект КИ. В последующем пароль необходим при запросах в главное хранилище досье — Центральный каталог кредитных историй — о конкретных бюро, где сформирована история субъекта, и подтверждает правомерность запроса. Составляется код в виде цепочки цифр и букв.
Назначение кода
Итак, при подаче заявки на кредит сотрудник банка спросит кодовый номер субъекта, имеющего собственную историю кредитополучателя. Такой идентификатор необходим, чтобы оперативно найти конкретное БКИ, где размещены данные о финансовой дисциплине заемщика. Шифр одновременно персонифицирует субъект КИ и открывает доступ к информации.
Если человек раньше не брал кредиты, то такого идентификатора у него нет. Изначально код заемщик формирует, заключая договор займа в кредитном учреждении. У финансовой структуры нет полномочий присваивать код, это происходит с согласия субъекта. Заемщик вправе определить шифр не только в момент подписания договора, но и потом, даже после завершения договора.
Сведения могут находиться в нескольких БКИ, но код может быть только один, он не имеет срока и распространяется на все данные о субъекте, поступающие ЦККИ. Благодаря этому для пользователя складывается полная картина для него как для заемщика. Сам владелец кода с помощью идентификатора может:
Нередко желающие взять кредит интересуются, можно ли обойтись без идентификационного номера? Из-за отсутствия пароля банковская организация отказать в кредите не может и обязана самостоятельно запрашивать сведения в бюро. Без идентификационного номера сделать по всем работающим БКИ это проблемно, и отчет может не отражать всей картины.
Шифр необходим и самому заемщику, чтобы оперативно проверять состояние кредитного досье. При получении отчета из бюро код необязателен, при запросе указываются персонифицирующие сведения (ФИО, данные паспорта), но этот способ применяется крупными бюро, где может не оказаться досье. Если клиент не располагает информацией о точном месте хранения, о конкретном БКИ, придется выяснять место хранения истории, тогда и необходим код.
Резюме: код требуется и кредитору, и заемщику. Финансово-кредитные структуры применяют персональный идентификационный номер для сбора сведений о репутации субъекта. Кредитуемый — для отслеживания КИ, чтобы оценить себя «глазами» кредитора и при необходимости устранить допущенные неточности и ошибки в досье.
Контроль собственного досье субъект начинает с уточнения информации о месте нахождения. Центральный каталог КИ хранит сведения о бюро, где размещена кредитная история. Зная собственный код, владелец пароля получает из ЦККИ справку о месте нахождения досье. Когда сведения из Центрального каталога получены, заемщик запрашивает отчеты из конкретных бюро, формирующих КИ.
Изображение кода
Кодовая комбинация включает цифры и русские или латинские буквы (для дополнительного шифра предусмотрено применение букв только одного алфавита без учета регистра). Количество знаков: минимум — 4; максимум — 15.
Пример, как выглядит код субъекта кредитной истории:
Как найти код
Существуют следующие способы, где взять код субъекта кредитной истории:
Рекомендуется хранить код в надежном месте, чтобы избежать ненужных финансовых затрат и беспокойств в поисках вариантов формирования нового шифра.
Информация о коде субъекта КИ онлайн
Типична ситуация, когда заемщики интересуются, как узнать код субъекта кредитной истории онлайн. Подобного сервиса, где доступен собственный кредитный пароль в интернете, нет, поскольку сведения персональны и охраняются от доступа по законодательству. Чтобы информацией не воспользовались махинаторы, предусмотрено личное обращение субъекта или отправка запроса почтой.
В режиме онлайн можно заполнить и направить запрос в конкретное БКИ:
Отсутствует код: где получить
Шифр может отсутствовать, если не сформирован или потерян, либо заем был получен до вступления в силу закона о КИ. Тогда субъект может получить новый идентификатор.
Организации, в которые следует обращаться за новым кодом, и алгоритм действий:
Замена кода: причины, необходимость
Законодательно субъект наделен правом сменить персональный номер. Цель замены — обеспечить безопасность собственной информации. Такая необходимость возникает еще при потере кода. Вместе с тем получение новых кодовых параметров не означает автоматическое обнуление негативного финансового прошлого.
Получая новый заем, клиент формирует новый идентификатор, автоматически заменяющий прежний. Если потом отыскивается ранее сформированный шифр, он считается недействительным. При забывчивости или потере пароль не восстанавливается, а формируется снова через банковскую структуру, ЦККИ или БКИ. Услуга по замене и аннулированию платная.
Одна из причин ответа Центрального каталога на запрос по досье, что информация не обнаружена и требуется уточнение реквизитов запроса, — неверное указание кода или указание уже аннулированного пароля. При допущенных опечатках запрос отправляется снова, что продлевает сроки отчета. Поэтому при заполнении бланка проверяйте внимательно кодовые параметры, в частности при замене.
Дополнительный код
Заемщику дано право предоставлять отдельным пользователям дополнительный код. Такой вид пароля действителен два месяца и аннулируется ЦККИ.
Как получить код субъекта кредитной истории (дополнительный):