на какие цели можно взять кредит по программе загородная недвижимость
Льготную ипотеку под 7% можно взять на покупку или строительство дома
Программа обычной льготной ипотеки, не зависящая от семейного положения, теперь доступна и для покупателей частных домов.
Раньше кредит с господдержкой можно было взять только на новостройку. С октября 2021 года условия изменились. Это была единственная программа льготной ипотеки, по которой все еще нельзя было купить дом и участок, а теперь должно получиться. Но не все так просто.
Как поставить цель и не бросить ее
Что это за программа
Такая ипотека подходит любому гражданину России, даже если у него нет детей или они родились до 2018 года.
Еще есть другие программы со своими особенностями:
На что можно взять льготную ипотеку с октября 2021 года
Вот для чего теперь подходит льготная ипотека под 7%:
Договор с банком нужно заключить до 1 июля 2022 года.
Льготная ипотека под 7% не подходит для покупки вторичного жилья. Это осталось неизменным — купить квартиру или дом у физлица не получится.
В каком банке можно взять льготную ипотеку
В программе участвуют конкретные банки, которым Минфин выделяет деньги в виде субсидий — для компенсации разницы между льготной и рыночной ставками. На момент публикации материала таких банков 70. Иногда банки и застройщики снижают ставку за счет своих программ и скидок.
Какие еще программы подходят для строительства дома
С апреля 2021 года все другие льготные программы с субсидируемой ставкой можно использовать для покупки или строительства дома на схожих условиях: строить — только с подрядчиком, покупать — у юрлица.
Для этого подойдет и семейная ипотека, и дальневосточная, и даже сельская, хотя ее получить сложнее всего. Многодетные семьи, которые брали кредиты на строительство, теперь тоже могут тратить субсидию в размере 450 000 Р на погашение такой ипотеки.
Для покупки домов на вторичном рынке можно использовать две программы господдержки:
Ипотека на загородный дом по госпрограмме под 0,1 %: кому, когда и сколько с 2020 года
С 2020 года в России начала действовать новая ипотечная программа по льготным ставкам: на строительство или покупку помещения или дома на сельских территориях.
Правила выдачи таких кредитов утверждены Постановлением Правительства № 1567 от 30.11.2019.
По какой ставке
Под сельскими территориями понимаются сельские поселения, сельские населенные пункты, рабочие поселки, входящие в состав городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов РФ), городских поселений и внутригородских муниципальных образований г. Севастополя.
Перечень таких сельских населенных пунктов, рабочих поселков на территории субъекта РФ определяется региональными властями.
Под сельскими агломерациями понимаются сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек.
Внимание! В программу не входят внутригородские муниципальные образования гг. Москвы и Санкт-Петербурга, а также муниципальные образования и городские округа Московской области.
На какие цели
Также можно купить жилье на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве.
2) Кроме того, банки будут давать кредиты на строительство жилого дома (создание объекта индивидуального жилищного строительства) на земельном участке, находящемся в собственности у заемщика и расположенном на сельских территориях, в том числе на завершение ранее начатого строительства жилого дома, по договору подряда с юрлицом или ИП. При этом подрядчик должен выполнить работы не более чем за 2 года.
Какое жилье
1) быть пригодным для постоянного проживания;
3) быть не менее размера, равного учетной норме площади жилого помещения в расчете на 1 члена семьи, установленной органом местного самоуправления.
Какая сумма кредита
Какой первоначальный взнос
На какой срок
В каком банке
Есть определенные критерии отбора.
План кредитования заемщиков на 2020 год Минсельхоз должен утвердить до 10 февраля 2020 г.
Чем недовольны люди
По его мнению, должны быть созданы равные условия для всех жителей РФ, проживающих в сельской местности на получение кредита по программе «сельская ипотека».
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Ипотека «Загородная недвижимость» Сбербанка России
Параметры ипотечного кредита
Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке.
Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки: Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита); Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса. Внимание! Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.
Не более 8 рабочих дней.
По кредитам в сумме до 1 500 000 рублей включительно возможно оформление в качестве единственного обязательного обеспечения поручительств платежеспособных физических лиц.
Обязательный залог имеющегося имущества
Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
| Обязательное страхование приобретаемой недвижимости | |
| Обязательное страхование жизни и здоровья |
| Досрочное погашение возможно целиком или частями без дополнительных комиссий и штрафов |
Надбавки к процентной ставке:
Подробнее о процентных ставках вы можете узнать, обратившись в ближайшее отделение Банка.
8,7% годовых – процентная ставка для лиц, являющихся участниками государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, реализуемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями.Надбавки:
Кредит предоставляется на: приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; строительство вышеуказанных объектов; приобретение земельного участка.
Дом в кредит: как получить и на что потратить льготную ипотеку на ИЖС
В декабре 2020 года в России запустили льготную ипотечную программу для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). К пилотной программе «Дом.РФ» в начале июля присоединился Сбербанк. До конца года правительство совместно с Центробанком и кредитными организациями разработает специальную ипотечную программу, которая может быть распространена среди широкого числа банков. Разбираемся, что можно построить с помощью льготного кредита и у каких подрядчиков.
Льготная ипотека на свой дом
Льготная ипотека на ИЖС по ставке до 6,5% годовых является пилотной программой «Дом.РФ». Субсидии банкам на сниженную ставку институт жилищного развития выделяет из своей прибыли. «Пилот» запустили в декабре 2020 года в банке «Дом.РФ». Льготный кредит по ставке от 6,1% можно было получить на покупку и строительство частного дома.
Сейчас льготная ипотека на ИЖС по ставке 6,1% в банке завершена в связи с исчерпанием лимита, который «Дом.РФ» выделял банку на субсидирование ставок, сообщила «РБК-Недвижимости» пресс-служба банка «Дом.РФ». В рамках «пилота» планировали выдать кредитов на 2,2 млрд руб. На субсидии институт развития направил 300 млн руб. При этом механизмы, отработанные в рамках пилотной программы (например, порядок расчета через аккредитив), сейчас банк использует по другим своим ипотечным программам ИЖС.
«В банке оформить жилищный кредит на строительство индивидуального загородного дома можно в рамках семейной ипотеки на ИЖС по ставке от 4,7%, а также в рамках классической ипотеки на ИЖС по ставке от 9%. Ипотечные программы позволяют приобрести как готовый дом, так и земельный участок для последующего строительства (включая деревянное домостроение) с привлечением аккредитованных банком подрядных организаций», — уточнил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.
На этапе строительства залогом по кредиту будет являться земельный участок, а после завершения стройки и оформления собственности на дом — земельный участок и жилой дом. Выбрать строительную компанию можно на сайте банка «Дом.РФ» в разделе ИЖС, где размещен список аккредитованных подрядчиков. Также заемщик может выбрать своего подрядчика. «Если компания еще не проходила проверку, то наш менеджер свяжется с представителем для получения необходимых документов и прохождения всех процедур аккредитации», — добавил Игорь Ларин.
Читайте также:
Условия получения кредита в Сбербанке
Теперь оформить льготный кредит на строительство и покупку дома в рамках пилотной программы «Дом.РФ» можно только в Сбербанке. Программа действует до 1 октября 2021 года. Льготная ставка по кредиту — 6% годовых. Если заемщик покупает частный дом у застройщика, который строит за счет кредитных средств Сбербанка, то ставка начинается от 4,6% годовых.
Есть требования и к самой ипотеке. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальный размер кредита может достигать 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Максимальный срок кредитования — 20 лет, первоначальный взнос — от 20%.
Сам земельный участок, на котором строится дом, должен быть в собственности. В качестве залога может выступать земельный участок. Дополнительного обеспечения на время строительства не требуется, если сумма кредита не превысит 3 млн руб., а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 6 млн руб. или если дом и земля будут приобретены у застройщиков, находящихся на проектном финансировании. Страхование недвижимости — обязательно.
Рассчитать платеж по льготной ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора от Сбербанка. Например, при стоимости дома 5 млн руб., минимальном 20%-ном первоначальном взносе 1 млн руб. и сроке кредита 20 лет ежемесячный платеж составит 28,8 тыс. руб. Также заемщик может получить налоговый вычет (основной и по процентам) 635,9 тыс. руб. — его сумму калькулятор рассчитывает автоматически.
На что потратить льготный кредит
Льготный кредит в Сбербанке можно оформить на строительство жилого дома. При этом стройкой по договору подряда должна заниматься подрядная организация из списка рекомендованных Сбербанком. На данный момент таких организаций 65. К примеру, в Московской области зарегистрированы два подрядчика — это ООО «УралРегионСтрой» и ООО «Мастер». Первый занимается строительством домов из блока, бруса и кирпича. На сайте представлены готовые варианты. Диапазон цен в каталоге проектов — от 1,7 до 13,1 млн руб. Также подрядчик строит по индивидуальным проектам.
Строительная компания «Мастер» предлагает каркасные и каменные дома, а также дома из бруса. Например, минимальная стоимость каркасника — 1,2 млн руб. за 50 кв. м (базовый комплект), максимальная — 5,2 млн руб. за 280 кв. м. Стоимость дома из блоков в среднем составляет 4–5 млн руб. Также компания строит по индивидуальным проектам.
В рамках программы «Льготное строительство дома» можно приобрести земельный участок и строящийся жилой дом в коттеджных поселках, которые возводятся за счет кредитных средств Сбербанка. «Выбрать подходящие дома и участки в коттеджных поселках после старта продаж у застройщиков можно на DomClick.ru», — уточнили в пресс-службе Сбербанка. Купить дом на вторичном рынке жилья в рамках программы нельзя.
Комментарий адвоката Марины Симановой:
— Банки совершенно аргументированно требуют, чтобы земельный̆ участок относился к разрешенному использованию для индивидуального жилищного строительства. Дополнительно устанавливаются требования к размеру участка, у разных банков он также различен, но должен быть не менее размеров земельного участка для постройки индивидуального жилого дома. Предельные максимальные и минимальные размеры земельных участков устанавливаются местными органами власти, у каждого субъекта свой предельный размер.
Банки устанавливают требования и к самому дому. В соответствии со все той же ст. 222 ГК РФ дом должен отвечать требованиям безопасности и соблюдать уведомительный̆ порядок о начале строительства. Для строительства индивидуального жилого дома не требуется разрешения на строительство и оформление проектной документации, если жилой дом не выше трех этажей. В то же время банки часто требуют выполнить проект строительства, который необходим для ввода в эксплуатацию.
Я купила квартиру рядом с Петербургом по программе сельской ипотеки под 2,7%
Правда, в любой момент мне могут поднять ставку
Я взяла ипотечный кредит в размере 2,5 млн рублей по ставке 2,7% на 20 лет.
Вместе с мужем мы купили в ипотеку квартиру-студию в поселке городского типа Янино-1 Ленинградской области. Поселок находится всего в шести километрах от Санкт-Петербурга.
Если бы мы взяли обычную ипотеку, ставка была бы 10% — почти в четыре раза больше, чем у нас. Но оказалось, что с программой сельской ипотеки все не так просто, есть нюансы. Расскажу, что это за программа, какие документы нужны и почему ставка может вырасти в любой момент.
Что такое сельская ипотека
В начале 2020 года новость о том, что в России заработает программа сельской ипотеки, облетела все новостные ленты. В Тинькофф-журнале тоже был подробный разбор этой программы.
Расскажу кратко, в чем ее суть:
Сельская ипотека должна стимулировать граждан РФ покупать квартиры и дома в сельской местности. Список таких территорий правительство каждого субъекта РФ должно было сформировать самостоятельно и опубликовать на своих официальных сайтах.
Мы живем в квартире родителей в Янино-1 почти два года и знаем все достоинства района: тут активно развивают малоэтажное строительство, цены на жилье доступны, район находится близко к Санкт-Петербургу. Но есть и недостатки: тут загруженные дороги, пробки, плохо организован общественный транспорт, недалеко есть свалки мусора.
Мы мечтали о своей квартире давно, поэтому заинтересовались сельской ипотекой по льготной ставке. Решили покупать квартиру у застройщика с ближайшим сроком сдачи, чтобы не ждать долго, пока дом достроят, и не рисковать. Поэтому выбор для нас был уже невелик, а цены — на уровне готовой квартиры.
Первоначальный взнос по программе сельской ипотеки должен быть не менее 10% от стоимости квартиры. У нас было накоплено около 300 тысяч рублей — хватало на покупку ипотечной студии. В итоге мы выбрали вариант, который смогли потянуть финансово: небольшую квартиру-студию за 2,7 млн рублей по ДДУ. Студия была на шестом этаже, срок сдачи — второй квартал 2020 года.
Какие документы я подготовила для подачи заявки
Весной 2020 года сельскую ипотеку выдавал только один банк — «Россельхозбанк». В мае подключился Сбербанк, но уже за первый день он принял годовой лимит заявок по этой программе.
В «Россельхозбанке» я узнала, какие документы необходимо представить. Вот этот список:
Это стандартный комплект документов для подачи заявки на любую ипотеку. Никаких особенных документов, связанных именно с сельской ипотекой, в этом списке нет.
С точки зрения банка я надежный заемщик: больше трех лет работаю в одной организации и могу подтвердить свой официальный доход в районе 60 тысяч рублей в месяц, у меня хорошая кредитная история. Доходы мужа я банку не показывала, но в договоре он выступает в качестве нефинансового созаемщика.
С чем стоит определиться при подаче заявки на сельскую ипотеку
При этом ваше место жительства и сельская территория, на которой расположена приобретаемая недвижимость, могут быть никак не связаны. Например, можно жить в Мурманской области, а объект недвижимости купить в Краснодарском крае.
Цель кредита. Тут нужно указать, что именно вы планируете приобрести:
Если изменить цель кредита, банк будет заново согласовывать заявку. Это может затянуть и так небыстрый процесс.
Я написала в заявке, что хочу приобрести жилье на первичном рынке, и даже указала конкретного застройщика.
Страхование. По закону для ипотеки нужно только страхование недвижимости. Остальные виды страховок заемщик оформляет по своему желанию. Но пока дом строится, недвижимость страховать не нужно, поскольку ее еще нет. Зато банк может предложить застраховать жизнь и здоровье. Если заемщик отказывается — банк повышает ставку.
У нас было так: если оформить страховку — 2,7%, если без нее — 3%. Лучше сразу принять решение, потому что на этапе, когда оформляется кредитный договор, будет сложно что-либо поменять.
В моем случае застройщик был заинтересован продать квартиру, в том числе по программе сельской ипотеки. Он бесплатно забронировал ее для нас и вместе с нами ждал выхода на сделку.
Я советую заранее определиться со всеми вводными данными, даже с отделением банка, в которое вы будете подавать заявку.
Как я получала одобрения
Чтобы получить сельскую ипотеку, необходимо пройти двухступенчатую систему согласования. Сначала банк рассматривает вашу заявку. Когда он ее одобрит и вы выберете конкретный объект недвижимости, банк отправит все на дальнейшее согласование в Министерство сельского хозяйства РФ.
Одобрение банка. Я подала заявку 27 января 2020 года. 31 января 2020 года банк ее одобрил. Но я об этом узнала только 7 февраля, когда сама пришла в отделение банка. Здесь проблем не возникло.
Одобрение Министерства сельского хозяйства РФ. Когда документ об официальном одобрении оказался у меня на руках, нужно было пройти второй этап. И тут вышла заминка.
Сельская ипотека — это не щедрая акция банка, а государственная программа, которая направлена на развитие жилищного строительства на сельских территориях. Государство в лице Министерства сельского хозяйства РФ предоставляет банкам денежные субсидии, чтобы возместить недополученные доходы в размере ключевой ставки ЦБ.
Иными словами, государство возмещает банку деньги в размере 100% ключевой ставки ЦБ, которые банк мог получить, выдавая ипотечный кредит по обычной ставке.
Но на момент, когда я получила одобрение банка, государство и банк еще не договорились о том, сколько выделят на эту программу и с какого момента будут одобрять заявки. Какое-то время с моей заявкой ничего не происходило. Периодически я ходила в банк и спрашивала, когда будет информация о том, что делать дальше.
Только 3 марта 2020 года Минсельхоз и АО «Россельхозбанк» заключили соглашение о предоставлении субсидий. На программу в 2020 году выделили 789 млн рублей. Это не покрывало потребности всех, кто хотел взять сельскую ипотеку, поэтому во многом программа стала напоминать лотерею.
В банке мне сообщили, что теперь необходимо определиться с объектом недвижимости и прислать ДДУ в банк на согласование. Чем раньше банк получит такие документы, тем раньше договор и заявка уйдут на согласование в Министерство сельского хозяйства РФ. И тем выше будут шансы, что повезет именно нам.
Почему одобрения банка недостаточно
В постановлении правительства № 1567 нигде прямо не указано, что для получения сельской ипотеки необходимо предварительное одобрение Министерства сельского хозяйства РФ. Наоборот, банк сам должен проверять, соответствует ли заемщик установленным требованиям. Реестры заемщиков тоже составляет и ведет банк.
Но поскольку банк и Минсельхоз заключают отдельное соглашение, в нем они и предусматривают, что заявку еще должно предварительно одобрить министерство. Это выглядит логично, потому что объем субсидий ограничен, а значит, контроль необходим на этапе выдачи ипотечных кредитов.
Мой застройщик был заинтересован в сделке, поэтому сам отправил ДДУ в банк в начале марта. А дальше мы все — банк, заемщик и застройщик — стали ждать одобрения Минсельхоза. При этом «Россельхозбанк» и его работники сами не знали, по какому принципу и критериям согласуют заявки в министерстве: по очередности или по субъектам РФ, по платежеспособности заемщика или по определенным целям использования.
Срок одобрения моей заявки истекал 31 марта 2020 года. 19 марта мне позвонили и радостно сообщили, что мою заявку одобрил Минсельхоз. Банк назначил сделку на 26 марта 2020 года.
Минсельхоз согласовывал мою заявку на сельскую ипотеку
Получилось, что министерство согласовывало мою заявку около трех недель.
Какие еще нюансы возникают на практике
У одних заявку так и не рассмотрели, то есть и не отказали, и не одобрили.
У других заявку одобрили, но возникли проблемы на этапе подбора объекта недвижимости. В заявке они указали, что хотели бы приобрести квартиру на вторичном рынке, и стали искать ее. Когда нашли подходящую, столкнулись с тем, что продавцы хотели получить задаток за квартиру и как можно быстрее выйти на сделку.
Вносить задаток мои родственники не хотели, поскольку не были до конца уверены, что получат льготную сельскую ипотеку: сделку должен был еще одобрить Минсельхоз. Нельзя было предсказать сроки ожидания, и у родственников не было уверенности, что ведомство вообще одобрит эту квартиру. А значит, сделка могла не состояться — и они остались бы и без задатка, и без сельской ипотеки.
Потом я поняла еще одну их ошибку. Все документы нужно было дистанционно подать в отделение банка в том регионе, где покупается недвижимость, потому что сделка по купле-продаже и ипотечная сделка должны происходить в один день. Дистанционно договор ипотеки заключить нельзя, а выдавать деньги будет тот банк, что одобрил заявку.
Поскольку мои родственники жили в Ростовской области, а покупали жилье в Ленобласти, было бы физически невозможно в один день подписать ипотечный договор в одном месте, а потом получить деньги в банке за много сотен километров.
В результате от решения взять сельскую ипотеку на вторичку и купить квартиру в Янино-1 они отказались.
Выход на сделку
26 марта мы подписали и ДДУ, и кредитный договор со ставкой 2,7%. Процедура ничем не отличалась от того, как подписывают обычный ипотечный договор. Сначала мы съездили к застройщику и подписали у него в офисе ДДУ. Затем в этот же день в банке подписали ипотечный договор и открыли в пользу застройщика аккредитив.
На следующий день у застройщика была предварительная запись в МФЦ. Мы подали документы, чтобы Росреестр зарегистрировал ДДУ, а также право требования в пользу банка. За регистрацию мы заплатили госпошлину — 117 Р с каждого.
госпошлина за регистрцию ДДУ в Росреестре
Мы попали на период введения карантинных мер, но успели подать документы в последний день перед тем, как ввели официальный режим самоизоляции. Зарегистрированный договор я забирала 9 апреля, когда режим самоизоляции уже был введен, а МФЦ то работали по предварительной записи, то нет.
Могут ли мне поднять ставку до обычной
Ответ на этот вопрос нужно искать в договоре. Есть несколько вариантов, почему может измениться ставка.
Если государство прекратит финансировать программу. Например, закончатся деньги, которые выделили на нее. Причем об этом прямо говорится в постановлении. В таком случае мне установят базовую процентную ставку. Рассчитывать ее будут следующим образом: к 2,7%, моей льготной процентной ставке, прибавят действующую ключевую ставку ЦБ.
Базовая процентная ставка будет действовать, пока у государства не появятся деньги, чтобы вновь субсидировать сельскую ипотеку. Если я выплачу кредит раньше, чем возобновится субсидирование, разницу мне никто не вернет.
Для расчета новой базовой ставки будет браться размер ключевой ставки ЦБ РФ, который действовал на дату изменения процентной ставки с льготной на базовую.
Разберу на примере моего кредитного договора, как будет рассчитываться базовая процентная ставка, если, допустим, 3 августа 2020 года Минсельхоз откажет банку в предоставлении субсидии и 7 августа 2020 года банк получит уведомление об этом.
По моему графику платежей следующий платеж после 7 августа 2020 года — даты, когда банк получил уведомление, — у меня приходится на 26 августа. То есть с этого дня будет действовать новая базовая ставка: 2,7% плюс ключевая ставка ЦБ.
Допустим, ключевая ставка ЦБ будет 4,5%, тогда новая базовая ставка с 26 августа 2020 года составит 7,2%.
Если 5 июля 2021 года Минсельхоз возобновит субсидирование и уведомит об этом банк, то с 26 июля 2021 года, даты моего следующего платежа, ставка вновь станет льготной — 2,7%.
Но в период с 26 августа 2020 по 25 июля 2021 будет действовать базовая ставка в размере 7,2%.
Если субсидирование не возобновится никогда, то ставка до окончания ипотеки будет сохраняться на уровне 7,2%.
Если изменится ключевая ставка. Ключевая ставка ЦБ — величина непостоянная, на нее заемщик объективно повлиять не может. Но положение заемщика и государства здесь различается.
Государство субсидирует 100% действующей ключевой ставки ЦБ. Если она изменится, Минсельхоз должен будет предоставлять субсидии из расчета новой ставки. Заемщику следить за величиной ключевой ставки незачем.
Однако все изменится, если Минсельхоз откажет банку в предоставлении субсидии. Тогда размер ключевой ставки на эту дату напрямую повлияет на заемщика: ему установят базовую ставку с учетом действующей ключевой ставки. Дальнейшие колебания ставки на него влиять не будут: ставка кредита сохранится в том же размере до возобновления субсидирования. А если его не возобновят — то до конца ипотеки.
Заемщик должен понимать: если субсидия от государства закончится, ставка кредита вырастет. Это главный риск в сельской ипотеке.
К сожалению, предсказать, хватит бюджетных средств у государства или нет, когда такое субсидирование прекратится и прекратится ли оно вообще, практически невозможно. Так же как и повлиять на это.
Но заемщику не стоит бояться большого скачка ключевой ставки.
Ключевая ставка — это ставка, по которой ЦБ дает деньги коммерческим банкам или принимает от них депозиты. Она зависит от многих факторов: ситуации в стране, замедления или ускорения роста ВВП, годовой инфляции, изменения кредитно-денежных условий и так далее. ЦБ устанавливает ключевую ставку восемь раз в год. Тинькофф-журнал уже подробно рассказывал о том, как происходит изменение ключевой ставки ЦБ и на что она влияет.
Если посмотреть динамику изменения ключевой ставки за последние шесть лет, то видно, что самой высокой она была в 2014 году: 17%. С этого момента она планомерно снижалась и за последние три года не поднималась выше 10%, а на момент написания этой статьи и вовсе упала до 4,5%.
На сегодняшний день в правилах предоставления сельской ипотеки много странного
Объем субсидий на текущий год Минсельхоз определяет по заявкам банков и регионов, которые те подают до 1 июня того же года. Окончательный план министерство утверждает не позднее 1 ноября, а в 2020 году — до 10 февраля. Но в июне 2020 самого плана на сайте ведомства я так и не нашел.
Вероятно, отсюда и кулуарное одобрение заявок банков Минсельхозом в индивидуальном порядке. Иначе может получиться, что ко дню утверждения плана заявка чиновникам не понравится или деньги кончатся, а человек все это время платил низкий процент вместо обычного. И как быть тогда? Правила молчат. Вот и приходится что-то придумывать.
Из-за непрозрачности процедуры, по которой Минсельхоз и государство в целом верстают план по сельской ипотеке на текущий год, она и впрямь местами напоминает лотерею. С одной стороны, как уже говорилось, заявки на текущий год собирают до 1 июня этого же года и утверждают план к 1 ноября, в 2020 году — к 10 февраля. С другой стороны, Госдуме нужно заранее заложить финансирование программы в закон о госбюджете, который принимают в предыдущем году. Если в Минсельхоз в текущем году придет меньше заявок, чем запланировано в предыдущем, — отлично, все получат льготную ставку. А если больше? По какому принципу будут отсеивать неудачников? И с какого момента? В правилах ничего об этом не сказано, на сайте Минсельхоза — тоже.
Поэтому автор статьи прав: прежде чем связываться с сельской ипотекой, оцените, сможете ли вы платить проценты по обычной ставке, если вдруг попадете в число тех, кому не повезет.
Если установят стандартную процентную ставку — 11,5%. Такую ставку могут установить, если заемщик нарушит договор. Тут возможны два варианта:
У меня договор долевого участия в строительстве многоквартирного дома, поэтому мне нужно было зарегистрировать сам договор и залог имущественного права требования в пользу банка.
Я юрист, поэтому всегда мыслю категориями доказательств. Когда я пришла в банк с зарегистрированным ДДУ и отметкой о регистрации права требования, сотрудники банка с радостью взяли оригинал ДДУ, отсканировали его у себя и отдали мне. Никакой подтверждающей бумаги с отметкой о том, что я представляла в банк такой договор, мне не выдали. Прокомментировали так: «Не положено».
Я знала, что мне могут поднять ставку, если я вовремя не представлю нужные документы. И поэтому хотела иметь доказательства, что я принесла их в банк.
В этот же день я составила обращение в банк: указала, что появлялась в отделении банка, представляла ДДУ, но подтверждающую бумагу взамен мне не дали. Я распечатала это обращение, подписала, приложила копию ДДУ с отметками о регистрации и отправила ценным письмом с описью вложения по юридическому адресу банка.
Если власти исключат из списка вашу сельскую территорию
Может случиться так, что власти исключат из списка сельскую территорию, где вы уже взяли сельскую ипотеку. У меня так и произошло: Янино-1 находится очень близко к Санкт-Петербургу, поэтому льготная ставка спровоцировала огромный спрос на жилье в этом районе.
Льготная ипотека была придумана, чтобы поддержать людей, которые действительно живут в селах и не могут позволить себе приобрести жилье. По факту получилось, что банку выгоднее выдавать сельскую ипотеку платежеспособным и надежным клиентам, работать с уже аккредитованными большими застройщиками, нежели выдавать деньги на строительство дома на земельном участке, который находится где-нибудь на окраине области.
Новый список сельских территорий Ленинградской областиPDF, 15,4 МБ
Но по общему правилу закон обратной силы не имеет. Поскольку на момент, когда я получала ипотеку, Янино-1 было в перечне сельских территорий, исключение из этого перечня на мой договор не повлияет.
Можно ли сдавать в аренду это жилье
Мы не собирались сдавать свою квартиру в аренду, но друзья часто у нас про это спрашивали. Так что этот вопрос я для себя решила выяснить на будущее.
В постановлении правительства № 1567 нигде не указано, что жилье предоставляется только при условии проживания в нем самих заемщиков. В кредитном договоре тоже ничего не сказано про возможность сдачи в аренду. При подписании кредитного договора я согласилась с общими условиями кредитования «Россельхозбанка», которые есть на сайте.
В этих условиях указано, что банк может потребовать «документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен Договор». Но прямого запрета на сдачу квартиры ни в одном из документов нет.
п. 3.2.6.1 общих условий кредитования «Россельхозбанка»PDF, 555 КБ
Соответственно, вступает в силу общее правило, по которому заемщик вправе без согласия банка передавать заложенное имущество в аренду другим лицам. То есть сдавать такую квартиру я смогу.