как работает куар код вместо эквайринга
«Плати QR» — новый эквайринг
Графический код и немного банковской магии — рассказываем о новом способе принимать безналичную оплату от клиентов без терминала.
Что такое «Плати QR»
Это новый вид эквайринга — оплата по куар-коду в банковском приложении. Куар-коды вы наверняка не раз видели: двухмерные штрихкоды, которые можно считать с помощью камеры смартфона.
Чем «Плати QR» отличается от привычного эквайринга:
Оплата через приложение «Плати QR» надёжнее переводов на карту продавца, потому что исключает риск ошибки и удобнее для клиента. А чем проще покупателю приобрести товар, тем больше вероятность, что он вообще это сделает.
Кому подходит сервис
«Плати QR» подходит любому бизнесу благодаря разнообразию решений для онлайн- и офлайн-оплат. Но особенно полезен:
Как работает «Плати QR» от Сбербанка
Вы заключаете договор с банком и получаете индивидуальный куар-код: один или несколько — для каждой точки или курьера.
Принимать оплату по QR можно на следующий день после подключения. Есть четыре способа делать это с помощью сервиса:
После покупки клиент увидит уведомление о том, что платёж прошёл успешно, в своём приложении, а продавец или курьер — в Сбербанк Бизнес Онлайн. Вы можете дать ограниченный доступ к аккаунту сразу нескольким кассирам и курьерам по специальному логину и паролю и не беспокоиться о безопасности: персонал будет видеть только операции по «Плати QR».
При оплате с помощью «Плати QR» покупатели получают бонусы СПАСИБО.
Узнать больше о сервисе и подключить его можно в разделе «Плати QR».
Новый способ оплаты через QR-коды. Как работает, что нужно знать покупателям
В России постепенно внедряют новый способ оплаты с помощью QR-кодов. Упрощенно это выглядит так: человек сканирует код на кассе, а затем оплачивает покупку через мобильное приложение банка. Кому выгодно распространение QR-кодов и на что необходимо обратить внимание при оплате через систему быстрых платежей? Сможет ли новая форма вытеснить банковские карты с рынка, в чем состоят ее преимущества?
💰 Причины внедрения нового способа оплаты
В среднем действующая банковская комиссия на эквайринг составляет 1,5-1,7% (доходит до 3%), что гораздо больше, чем в Европе. В европейских странах эквайринг контролируется государством, и комиссия составляет менее 1%. В России комиссионные за безналичную оплату никак не регулируются со стороны государства. Торговые сети и крупные ритейлеры жалуются, что для них платить комиссию за эквайринг нерентабельно: она «съедает» до 7% прибыли. Получается, что даже инкассация для них обходится дешевле, чем прием безналичных платежей.
Банки категорически против снижения размера комиссии, так как подчеркивают, что плата распределяется между несколькими участниками: банком-эмитентом, эквайером и процессинговым центром. Вдобавок банки вложили немало средств в распространение безналичных платежей и повсеместную установку терминалов, что способствовало доле оплат картами до 43%.
Внедрение системы быстрых платежей с помощью оплаты через QR-код уже тестируется в торговых сетях и банках.
Есть еще одна причина, по которой государство заинтересовалось данным способом оплаты. Связано это со стремлением ЦБ легализовать получаемые доходы малых предпринимателей. Сегодня многие из них в попытке удержать клиентов принимают платежи в Сбербанк.Онлайн, но это незаконно, так как этот счет не предназначен для ведения бизнеса. С помощью QR-кодов ЦБ планирует вывести из тени малый бизнес, предоставив ему удобный инструмент для получения оплаты.
📱 Принцип работы
Различают две разновидности QR-кода:
Сейчас в России реализован функционал только статических кодов. Работают они следующим образом (на примере проекта Сбербанка «Плати QR»):
Также новый способ оплаты представлен на некоторых интернет-площадках (например, на Wildberries) через государственную систему быстрых платежей (СБП). С 2019 года СБП была внедрена Центробанком.
👇 Кому выгодна оплата по QR-коду
Комиссия за оплату кодами составляет от 0,6% для социальной сферы (Госуслуги, паркинги, гаражи, больницы, аптеки), 1% – при крупных покупках (турпакеты, автомобили, недвижимость) – но не более 10 тыс. р. за транзакцию, 1,5% – в других отраслях, которые не указаны выше (продукты, товары и пр.). Это тарифы в Сбербанке, но вполне вероятно, что у других банков они будут в похожем диапазоне.
Теоретически для банков переход на оплату с помощью кодов станет наименее выгодным:
Косвенно пострадать от этого могут и покупатели в случае, если банки вынужденно уйдут от программы лояльности из-за снижения доходов.
Но даже если банкам не нравится идея перехода на новую форму оплаты, им придется ее внедрять. К октябрю 2020 года у всех системно значимых банков должна быть подобная опция для оплаты в приложениях. Остальные банки должны присоединиться к системе быстрых платежей с апреля 2022 года.
А вот торговые точки, напротив, окажутся в числе выигравших от новой формы оплаты. В результате снижения комиссии на платежах они могут увеличить свою прибыль. При больших оборотах это будет весьма ощутимая разница.
Маленькие магазины оплата по QR может заинтересовать, благодаря возможности не ставить терминал и не оплачивать его содержание. По мнению государства, QR-коды могут заинтересовать мелких предпринимателей, которые сегодня принимают только наличные: салоны красоты, хостелы, цветочные магазины, ремонтные мастерские и пр. Они смогут более не терять клиентов, у которых нет при себе наличных, и при этом не тратить деньги на подключение к эквайрингу.
🔎 На что обратить внимание обычным покупателям
С точки зрения покупателя, пока нет очевидных преимуществ для использования такой формы оплаты. Для тех, кто не любит носить с собой карту – есть NFC; кто не любит вводить пин-коды – может оплачивать бесконтактно; кому важна дополнительная безопасность – может оформить виртуальную карту.
Заинтересовать оплата кодами пока может только тех, кто любит пробовать все технологические новинки, включая новые способы оплаты. Поэтому первое время технология может распространяться на «эффекте новизны».
Смартфон вместо кассы. В России появился новый законный способ приёма платежей
Российские банки начали тестировать программу, в рамках которой любой смартфон можно использовать вместо традиционного POS-терминала. В основе новой технологии лежат система быстрых платежей (СБП) и QR-коды. Эта инициатива может привести к увеличению торговых точек, принимающих безналичный расчёт. Рассказываем, как работает технология и есть ли у неё изъяны.
Издание «Коммерсант» сообщает, что СКБ-банк приступил к тестированию мобильного приложения, которое позволит смартфонам принимать платежи, словно POS-терминалы. Разработчиками опция позиционируется как удобная и полностью легальная альтернатива карточным платежам и денежным переводам. В первую очередь клиентами новой системы видятся частные предприниматели, для которых традиционный эквайринг обходится дорого. По словам представителей СКБ-банка, первыми доступ к продукту получат клиенты «Делобанка». На сайте кредитной организации отмечается, что новой опцией можно воспользоваться уже сейчас.
«Делобанк» выделяет несколько преимуществ куайринга. Во-первых, низкая комиссия — от 0,4%. Для сравнения: карточный эквайринг стоит в два с лишним раза дороже — от 1%. Во-вторых, средства зачисляются на личный счёт предпринимателя моментально. В случае с пластиком деньги задерживаются на сутки и больше. В-третьих, продавец может воспользоваться куайрингом без приобретения дополнительного оборудования и специального ПО. В традиционной схеме безналичного расчёта бизнесмены вынуждены тратиться на покупку POS-терминалов и ПО.
Есть три варианта использования куайринга. Первый. Продавец через банковское приложение выводит на экран смартфона QR-код. Клиент сканирует его камерой уже своего смартфона и подтверждает платёж. Эта схема считается универсальной для любых торговых точек, начиная от салонов красоты и заканчивая продовольственными магазинами.
Второй. Продавец генерирует статический QR-код, распечатывает его и размещает на прилавке. Покупатель сканирует картинку и подтверждает оплату. Удобно для офлайн-точек и точек без эквайринга: парковки, рынки, аренда транспорта последней мили и не только.
QR-коды окружают вас повсюду. Правда, что из-за них можно потерять деньги с карты?
— Кейсы наших клиентов доказывают, что приём безналичных платежей помогает увеличить выручку. Именно поэтому более 70% торговых точек, по данным ИТ-компании «Эвотор», принимают карты. Доля безналичного торгового оборота в малом и среднем бизнесе уже превышает 50%, — говорит Андрей Романенко, генеральный директор ИТ-компании «Эвотор». «Эвотор» является кассовым оператором 25% предпринимателей в России.
Третий. Для торговли в интернет-магазинах, соцсетях и не только. Продавец генерирует QR-код и размещает его на сайте или в шапке профиля. Покупатель снова сканирует изображение и подтверждает платёж.
Важно отметить, что в каждом случае происходит фискализация чека. Квитанцию можно отправить как по СМС, так и по электронной почте. А важно это потому, что в 2019 году был принят ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчётов в РФ», который обязывает всех предпринимателей формировать фискальные чеки.
Подобная система в России применяется впервые?
И да и нет. С одной стороны, СКБ-банк — действительно первый крупный игрок, который сумел подвязать куайринг к СБП. С другой — ещё летом прошлого года Сбербанк наперекор Системе быстрых платежей от Центробанка запустил сервис «Плати QR». Последний от решения «Делобанка» отличается несколькими пунктами.
Во-первых, поскольку «Плати QR» работает не по СБП, комиссия в Сбербанке выше — от 0,6%. Что, впрочем, всё равно меньше, чем у карточного эквайринга. Во-вторых, предприниматель получает деньги не моментально, а на следующий день после транзакции. В-третьих, «Плати QR» жёстко привязан к экосистеме Сбербанка. Изначально покупатели могли расплатиться по QR-коду только через приложение Сбербанка. Сегодня опция доступна и пользователям банка «Тинькофф».
Смартфон можно превратить в POS-терминал только с помощью QR?
Нет. Все знают, что с помощью модуля NFC смартфонами можно расплачиваться в магазинах. Но есть технология, которая позволяет смартфонам принимать платежи с других телефонов или банковских карт, оборудованных NFC.
Оплата по QR-коду: что за зверь и нужен ли он вам
Вcе уже привыкли оплачивать любые покупки картой — так совершается половина платежей в России. Покупатели не парятся с купюрами, продавцы — со сдачей. Чтобы принимать безналичную оплату, не обязательно раскошеливаться на банковский эквайринг. Благодаря системе быстрых платежей можно обойтись без пинпада и сэкономить на эквайринге. Разбираемся, как это работает.
Что вы узнаете
СБП, или система быстрых платежей — это проект Банка России. Он включает два направления.
Первое — сервис мгновенных денежных переводов по номеру телефона. Эта штука создана для физлиц. Второе направление СБП — оплата товаров и услуг по QR-коду. Этот сервис ориентирован скорее на бизнес. Чем же он хорош? Стоит ли внедрять его в ваш магазин, ресторан или салон? И подружатся ли с новой схемой работы ваши кассовая и учетная программы?
Плюсы для бизнеса
Услуги СБП составляют 0,2—0,7% от суммы платежа. Для сравнения: банки берут от 1,6 до 2,8%. Поскольку безналично совершается большая часть платежей, экономия выходит существенная.
Банки обычно переводят деньги только на следующий день, а бывает, и через несколько дней.
В банках пинпад стоит 20 000 рублей. Его также можно взять в аренду, но это тоже деньги. Платить приходится и за регулярное обслуживание аппарата.
Как выглядит процесс оплаты по QR-коду
Для кого-то все еще новая технология — в системе СБИС уже обычное дело. Поэтому расскажем, как внедрить и использовать оплату по QR-коду, на примере программы для автоматизации розничных магазинов, общепита и салонов СБИС.
Еще не в СБИС? Попробуйте бесплатно
Вернуть товар, который был оплачен через СБП, также просто. Покупатель предъявляет чек, по указанным на нем реквизитам продавец делает «обратную операцию» — и средства моментально поступают покупателю на счет.
Как формируется QR-код
Самый простой вариант — получить многоразовый QR-код, в который зашит только расчетный счет заведения. Его можно распечатать на наклейке или холдере и установить рядом с кассой. Но есть существенный недостаток. После сканирования покупателю придется ввести сумму покупки, а продавцу — проконтролировать этот момент.
И для заведения, и для клиента удобнее, чтобы в коде сразу была зашифрована полная информация о платеже, включая стоимость. СБИС автоматически формирует такой индивидуальный QR-код при каждой продаже. Его можно показать клиенту где угодно. Выбирайте тот способ, который больше подходит вашему заведению. В торговой точке удобно использовать чековую ленту, в салоне красоты— экран кассира, а в ресторане — мобильные телефоны официантов.
На экране
Есть экран покупателя — СБИС выведет код на него. Нет? Код отобразится на мониторе кассира — просто разверните к гостю.
На чеке
Отправьте код на кассовую ленту и отдайте клиенту распечатанную версию. Покупатель считает QR с бумаги.
В виджете
В СБИС существуют готовые виджеты, чтобы принимать заказы на сайте или в соцсетях. В момент оплаты покупатель отсканирует код прямо с экрана своего компьютера.
В мобильном приложении
СБИС умеет создавать код в приложениях для кассира и для официанта. Останется только показать клиенту экран смарт-терминала или телефона.
Как настроить оплату по QR-коду
Если вы используете СБИС, никаких сложных настроек и интеграций не потребуется. Чтобы начать работать с QR-кодами СБП, нужно всего два шага.
Готовы начать работу в СБИС?
Не совсем минусы — несколько нюансов
Популярность оплат по QR-коду — лишь вопрос времени. Но на данном этапе у быстрых платежей по QR действительно есть несколько нюансов.
Технология новая — на старте придется тратить время на объяснения
Да, не все покупатели сразу разберутся, как и чем сканировать код. Кто-то вместо приложения банка будет использовать обычную камеру смартфона. Но на рассказ о том, как все работает, у кассира уйдет меньше минуты. Если у вас небольшой магазин или поток клиентов низкий, лучше потратить эту минуту, но сэкономить реальные деньги.
Не все банки поддерживают технологию
Да, если сканировать код СБП в приложении «Сбербанк Онлайн», волшебства не произойдет. Оплатить по QR-коду можно только через приложения банков — участников проекта. Тем не менее, сейчас в проекте СБП по QR-оплатам участвуют уже 43 банка, среди них Тинькофф, ВТБ, ПСБ, Райффайзенбанк. Так что технологию на практике смогут оценить большинство ваших клиентов.
Для работы нужен интернет
Если в момент оплаты у вас в заведении пропадет интернет, у клиента в мобильном приложении банка деньги спишутся, а к вам так и не придут. Придется взять контакты клиента и его отпустить, а потом разбираться с банком. От такого никто не застрахован. Но ведь сбои случаются и при использовании банковских терминалов, правда?
Как применять — реальные кейсы
У покупателя нет с собой ни налички, ни карты — только телефон
Например, сотрудник офисного центра вышел на перекур, и тут ему на глаза попалась вывеска вашей кофейни. Конечно, он может оплатить свою внезапную «хотелку» с помощью Apple Pay или Google Pay. Вместо этого предложите отсканировать QR-код в приложении банка. Так не только клиенту будет удобно, но еще и вам выгодно.
У продавца нет банковского терминала, а у покупателя — налички
Предположим, вы торгуете квасом в розлив, у вас несколько точек в городе. Устанавливать на каждую банковский терминал нет смысла — дорого, да и заплатить проще мелочью. Но ведь найдутся те, у кого в карманах нет монет. Принимайте безналичные платежи по QR-коду и включите в список своих клиентов тех, кто не носит бумажники.
У покупателя внезапно не оказалось денег: ни наличных, ни на карте
Бывает, человек пришел в ресторан, отобедал и только после десерта понял, что оставил все свои средства дома. Вашего незадачливого посетителя выручит друг, ведь по QR-коду заплатить может кто угодно и откуда угодно. Достаточно лишь отправить своему помощнику фотографию кода.
Продавец привык получать переводы на карту, но покупатель не хочет терять кешбэк
Типичный пример — салон красоты. Мастера часто просят клиентов перевести деньги им на карту как физическому лицу. Оплата по QR-коду поможет салону выйти из тени, а покупателю — не потерять кешбэк от банка. Банки рассматривают оплаты по QR как покупки, а не просто переводы на счет — все бонусы начисляются.
QR-эквайринг
Эквайринг по QR коду является альтернативой классическому торговому эквайрингу, когда для оплаты применяются POS-терминалы. Только в этом случае оплата проходит без дополнительного оборудования, по графическому коду. Услуга позволит не только сэкономить на покупке терминала, но воспользоваться другими преимуществами нового способа безналичных расчетов.
Преимущества QR-эквайринга для бизнеса
QR-эквайринг – это современный способ расчетов, доступный и выгодный для продавцов.
Какие преимущества для бизнеса:
В чем разница между оплатой по QR-коду и эквайрингом
Эквайринг – это безналичная оплата за товар картой в магазине или онлайн.
Оплата по QR-коду – это тоже безналичная покупка товара или услуги с карты, только без ее фактического применения.
Оба вида расчетов не связаны друг другом и могут работать как автомомно, так и вместе в одном магазине. Торговая точка может предлагать все возможные способы платежа: наличные, картой через терминал, по QR-коду, переводом средств на карту, чтобы покупатель смог выбрать наиболее удобный.
Как работает QR-код вместо эквайринга
Чтобы начать применять способ оплаты по QR-коду продавцу нужно открыть расчетный счет в банке (если его еще нет), установить и зарегистрироваться в приложении. Далее сможет сгенерировать код, введя назначение платежа и сумму операции.
Процесс оплаты товара по QR-коду выглядит так:
Чтобы деньги были зачислены мгновенно, кредитная организация должна быть подключена к системе быстрых платежей (СБП).
Как формируется QR-код
Код – это графически зашифрованная информация с реквизитами и суммой оплаты. Формируется он в банке, в личном кабинете пользователя или в онлайн-кассе.
Он может быть сгенерирован на каждый товар или услугу в точке продажи. Например, «Мужская классическая стрижка 2000 р.», «Покрытие ногтей гель-лаком 1500 р.»
Более распространенный вариант, когда сформирован QR-код с реквизитами продавца, а сумму к оплате сообщает кассир.
При оплате в интернет-магазине код генерируется автоматической системой.
Как подключить услугу оплаты по QR-коду
Для подключения куар кода вместо эквайринга нужно обратиться в банк, который подключен к СБП между ним и физическими лицами. Предложения есть во многих кредитных организациях, в т. ч. на сервисах Тинькофф банка, ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка. Чтобы узнать, можно ли подключить эту форму оплаты в своем банке, нужно позвонить на горячую линию кредитной организации. На сайте СБП по ссылке: https://sbp.nspk.ru/participants/ можно узнать полный список банков, подключившихся к системе и предлагающих подключение оплаты по QR.
Часто задаваемые вопросы
Для какого бизнеса подойдет оплата по QR коду вместо эквайринга?
Для небольших магазинов, салонов услуг, выручка которых недостаточна, чтобы устанавливать и обслуживать полноценный эквайринг, покупать оборудование. Для тех, кто умеет считать собственную экономию и не хочет упускать покупателя, у которого нет наличных денег для покупки. Удобной является оплата по QR коду для интернет-магазинов, службы доставки, при проведении выездной торговли.
Какие есть ограничения?
Расплачиваться по QR коду могут только покупатели со смартфонами, установившие мобильное приложение банка и подключившиеся к СБП.
Потребуется ли онлайн-касса при оплате QR кодом?
Для юридических лиц и предпринимателей наличие онлайн-кассы является требованием Закона 54-ФЗ. Самозанятые смогут работать, установив приложение, без онлайн-кассы. В скором времени в банках планируется интеграция приложения с кассой. В этом случае печатать чек отдельно не потребуется.