ЭЦП заемщика (аналог собственноручной подписи)

Онлайн займы в России в последнее время получили широкое распространение за счет удобства получения средств – в банк за деньгами идти не придется, вся процедура заключения договора осуществляется дистанционно, через интернет. При этом часто возникает вопрос – какую юридическую значимость имеет договор займа клиента с МФО, заключенный онлайн, какие риски он несет, ведь личную подпись заемщик нигде не ставит, а использует так называемый аналог собственноручной подписи (ЭЦП). Насколько это юридически правильно? Давайте разберемся вместе.

Как происходит выдача онлайн займа

Правовой аспект

В мире единственным юридически признанным аналогом собственноручной подписи признается только электронно-цифровая подпись (ЭЦП). При этом она обязательно должна быть реализована с применением асимметричного криптографического преобразования.

В России ГК допускает при совершении сделок допускает использование аналога собственноручной подписи, но при этом содержит ряд ограничений.

Опыт российских МФО

Для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи. Под ней подразумевается смс сообщение от клиента с привязанного номера телефона или галка, поставленная в подтверждение принятия условий договора на сайте МФО.

Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП:

Судебная практика

Решения судебных органов гласят: действия микрофинансовых учреждений вполне законны и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

В чем риски

В качестве подтверждения желания клиента взять займ, используется введение смс кода в ответ на полученное сообщение, либо списание символической суммы с банковской карты заемщика и ее возврат.

При этом возникают вопросы:

Российский финансовый рынок онлайн займов еще не совершенен и нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании арбитражной практики. Но накопленный на сегодня опыт говорит о том, что в большинстве случаев применение аналога собственноручной подписи при заключении договора с МФО легитимно.

Источник

AFFORDABLE WEBGUI HOSTING

ЭЦП ⌨ (Электронно Цифровая Подпись) и АСП ✍ (Аналог Собственноручной Подписи) | фз 1, цифровая подпись, электронная подпись это, электронная цифровая подпись это, эцп что это, эцп это, асп, подпись цифровая, электронная цифровая подпись цифровая подпись

Анализ законов, мнений на форумах

Опишу здесь свое понимание ЭЦП ⌨ (Электронно Цифровой Подписи) и АСП ✍ (Аналога Собственноручной Подписи). Хочу сразу предупредить, что я не юрист, пишу этот материал для систематизации своих мыслей и консультации с юристами онлайн. По мере получения дополнительной информации буду вносить сюда соответствующие коррективы.

Мои цели ( эцп что это и эцп это ):

1)Договор о передаче исключительных прав на ПО либо лицензионный договор исключительной лицензии предоставляющий максимум прав на использование ПО.
2) Для передачи исключительного права нужна письменная форма сделки, а значит договор должен быть подписан обеими сторонами. Нужен удобный, надежный и малозатратный способ подписания договоров, передаваемых в электронном виде (например по e-mail). Такой способ должен работать в т.ч. с зарубежными контрагентами.

Почти все понимают, что подписывать документы с помощью ЭЦП или АСП (с использованием компьютера) и потом обмениваться ими по e-mail намного удобнее, чем обмениваться обычными бумажными документами с собственноручной подписью по почте (это менее расточительно по временным и часто денежным затратам). Одна из проблем кроется в юридической значимости документов (например договоров), подписанных с помощью ЭЦП и АСП.

Законы на основе которых будем делать свои суждения и предположения:

Часть I. Глава 28. Статья 434. Форма договора

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

ГК Статья 160. Письменная форма сделки

Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ
http://www.rg.ru/oficial/doc/federal_zak/1-fz.shtm

Давайте рассмотрим основные отличия ЭЦП и АСП (в том виде в котором ее обычно используют организации):

ЭЦП ( цифровая подпись, подпись цифровая, электронная цифровая подпись цифровая подпись )

АСП ( Аналог Собственноручной Подписи )

Идеи:

1) Статья 18 закона об ЭЦП. Признание иностранного сертификата ключа подписи
——————
Иностранный сертификат ключа подписи, удостоверенный в соответствии с законодательством иностранного государства, в котором этот сертификат ключа подписи зарегистрирован, признается на территории Российской Федерации в случае выполнения установленных законодательством Российской Федерации процедур признания юридического значения иностранных документов.
——————
Сертификат ключей все же может быть очень полезен для повышения доверия вам географически удаленных контрагентов. Для получения сертификата ключей рассмотреть возможность использования ПО для работы с сертификатами X.509, международные УЦ, выдающие такие сертификаты, возможность использования сертификата X.509 для подписания своих ключей PGP, тем самым создавая для них большее доверие и предположительно юридическую значимость на территории каких-нибудь государств.

2) Альтернативный вариант (требует долгого изучения иностранных законов): написать, что договор заключен на территории и по законам страны контрагента.

Возможные варианты лицензионного договора на ПО и его подписания ( электронная подпись это, электронная цифровая подпись это ):

Предположительно нужно добавить следующие пункты в договор об использовании PGP (GPG) в качестве АСП:
1) Для проверки подлинности АСП нужно использовать последовательность действий для проверки подписи, описанную в инструкции пользователя PGP. Каким-то образом нужно четко идентифицировать о какой инструкции пользователя идет речь, либо включить выдержку из инструкции в текст договора.
2) Ограничение материальной и другой ответственности по договору в некоторых пределах.
3) Ограничение области применения: Сведения об отношениях, при осуществлении которых электронный документ с АСП будет иметь юридическое значение.
Разрешено использовать только для подписи договоров по передаче интеллекутальных прав, договоров подрядов, трудовых и договоров о лицензировании программного обеспечения.
4) Строить защитные пункты договора на основе банковских договоров об АСП. Нужно назначить процедуру согласования разногласий.
С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру. В случае отсутствия в таком договоре процедуры согласования разногласий и порядка доказательства подлинности договора и других документов, а одна из сторон оспаривает наличие подписанного договора и других документов, арбитражный суд вправе не принимать в качестве доказательств документы, подписанные цифровой (электронной) подписью.
5) Определить полезен или вреден пункт, о сохранении значимости остальных пунктов договора, если некоторые пункты будут признаны не соотвествующими закону. Законен ли вообще такой пункт договора с точки зрения законов РФ?
6) Пункт договора об отмене старого договора об использовании АСП.
7) содержать следующие сведения:
Номер договора, даты начала и окончания срока действия сертификата ключа подписи;
Подробная идентификация сторон договора
Наименование средств электронной цифровой подписи, с которыми используется данный открытый ключ электронной цифровой подписи;
8) Должен вступать в силу до подписания последующих документов.
9) Переписать пункт 3 в старом соглашении.
Соответствие собственноручной подписи и АСП а не public key. В принципе соответсвие не мешает, но недостаточно.

Вопросы:

Источник

Аналог собственноручной подписи (АСП)

«Временное Положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» (утв. Банком России 10.02.1998 N 17-П)

Смотреть что такое «Аналог собственноручной подписи (АСП)» в других словарях:

АНАЛОГ СОБСТВЕННОРУЧНОЙ ПОДПИСИ (АСП) — Персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности из содержания. платежные документы,… … Словарь бизнес-терминов

АСП — трёхбуквенная аббревиатура. АСП аварийная система проектирования АСП авиасигнальный пост, авиационный сигнальный пост АСП (воен.) авиационные средства поражения АСП авиационный самолётный прицел, авиационный стрелковый прицел АСП или АСП… … Википедия

АСП — авиационные средства поражения авиа, воен. Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. 318 с. АСП алкогольный синдром плода мед. АСП… … Словарь сокращений и аббревиатур

Электронная цифровая подпись — Стиль этой статьи неэнциклопедичен или нарушает нормы русского языка. Статью следует исправить согласно стилистическим правилам Википедии. Электронная подпись (ЭП) информация в электронной форме, присоединенная к другой информации в электронной… … Википедия

Источник

Использование АСП клиентом при предоставлении услуг микрокредитной организацией

Вопрос по простой эцп:

У микрокредитной компании, клиент на получение займа отправляет заявку дистанционно (через сайт):

1. Клиент на бумажном носителе не подписывал соглашение об использовании простой эцп.

2. На бумажном носители не подписано соглашение об использовании персональных данных.

3. Клиент не проходил полной идентификации, то есть не являлся в офис МКК, его паспортные данные не были проверены.

4. Клиент на бумажном носителе не подписывал соглашения о предоставлении разрешения на запрос его кредитной истории из БКИ.

Имеет ли право микрокредитная компания подписать с клиентом документы соглашения простой эцп, в случае когда клиент не идентифицирован при очной встрече? (Ссылаясь на фз-115, МКК е имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента)

Имеет ли право МКК запрашивать кредитные истории из БКИ, основываясь на подписи простой эцп клиента? (Так же без личного визита клиента в офис мкк)

Имеет ли право микрокредитная компания подписать с клиентом документы соглашения простой эцп, в случае когда клиент не идентифицирован при очной встрече? (Ссылаясь на фз-115, МКК е имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента)

Добрый день! Согласно Федеральному закону от 06.04.11 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» при использовании в работе усиленной квалифицированной электронной подписи заключать дополнительные соглашения для начала обмена электронными документами не требуется. Использование любого другого типа электронной подписи (простая или усиленная неквалифицированная) предполагает закрепление выбора подписи, а так же описания всех правил обмена в соглашении между контрагентами на бумаге.

В связи с чем, в случае судебного спора может возникнуть вопрос о подписании данного документа вами.

Имеет ли право МКК запрашивать кредитные истории из БКИ, основываясь на подписи простой эцп клиента? (Так же без личного визита клиента в офис мкк)

В соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитных историях»:

9. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории.… Согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории:
…
2) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории — физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, одним из следующих способов:
…
б) простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации;

В связи с чем, получать данные сведения они тоже не имели право, так как запрос был подписан простой электронной подписью, ключ которой не был получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации.

В случае судебного разбирательства МКК не сможет подтвердить что данные заявления были подписаны вами, в связи с нарушением порядка подтверждения простой электронной подписи.

Александр, добрый день!

В соответствии с Федеральным законом 07.08.2001 года № 115-ФЗ микрофинансовая организация подразделяется на два вида — микрофинансовая компания и микрокредитная компания.

В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 вышеназванного федерального закона право выдачи онлайн-займов принадлежит только микрофинансовой компании с привлечением кредитной организации — микрофинансовая компания вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Микрокредитные компании такого права не имеют.

Таким образом, для начала работы с клиентом микрокредитной компании необходимо провести идентификацию клиента при личном присутствии заемщика. Как вариант — возможен выезд сотрудника МКК к клиенту.

Кроме того, в соотв. с п. 1.12 ФЗ-115 упрощенная идентификация может проводиться посредством прохождения клиентом — физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Таким образом, и данный способ с использованием простой ЭЦП требует личного присутствия заемщика.

В силу ч.2 ст. 6 указанного закона — Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия

Закон не содержит условий о заключении договором займа с использованием простой ЭП, значит все указанное возможно при наличии соглашения. Его можно получить очно, а все остальные способы будут вызывать сомнения у суда. Теоретически конечно возможно устное соглашение, но когда возникает спор, тогда они все сразу теряются.

Здесь вопрос конечно в идентификации лица. Вы спросите почему?

В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

т.е. электронно заключить договор возможно, но опять же возникает вопрос в доказательствах, что по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Относительно других моментов, сейчас распишу.

Источник

Владимир Бронников → Электронная подпись физического лица, как аналог собственноручной подписи.

Пишу свой первый пост, надеюсь на ваше понимание.

В 21 веке, веке электронного документооборота часто встает вопрос об точной идентификации и электронной подписи физического лица. В данном топике я хочу поднять вопрос об электронной подписи физического лица как аналога собственноручной подписи. Если в договоре, подписанном между ООО и физ лицом будут стоят пункты, перечисленные ниже, будет ли данный договор и подписанные электронной подписью документы иметь юридическую силу.

5. Защита информации:

5.1. Стороны признают применение аналога собственноручной подписи как эквивалент собственной подписи, а все документы, связанные с исполнением договора и удостоверенные аналога собственноручной подписи — документами, совершенными в простой письменной форме.

5.2. Под аналогом собственноручной подписи в целях настоящего договора понимается аналог собственноручной подписи в виде данных, добавляемых к блоку данных электронного сообщения (документа), которые позволяют принимающей Стороне однозначно идентифицировать отправителя сообщения, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Однозначно идентифицировать отправителя сообщения возможно если был верно набран логин, пароль от интернет – офиса. При проведении каждой законной операции с помощью аналога собственноручной подписи ей присваивается уникальный код. Компания и Физическое лицо принимают факт присвоения этого кода как неоспоримое свидетельство проведения законной операции.

5.3. Стороны признают, что использование аналога собственноручной подписи в электронных сообщениях, передаваемых в рамках использования сайта, порождает юридические последствия, аналогичные использованию собственноручных подписей в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и все документы, связанные с исполнением Договора и удостоверенные аналогом собственноручной подписи, являются документами в письменной форме.

5.4. В качестве аналога собственноручной подписи Агента используются уникальные псевдоним (логин) и пароль, а также дополнительные данные, зафиксированные на сайте при регистрации. Все действия на сайте, совершенные под псевдонимом (логином) и паролем, признаются совершенными лично Агентом.

5.5. Каждая из Сторон обязуется принимать меры по безопасности, защите информации и документов, обмен которыми осуществляется на сайте.

5.6. В случае возникновении споров о факте получения одной из Сторон какого-либо электронного сообщения, подписанного аналогом собственноручной подписи, бремя доказывания лежит на Стороне, не соглашающейся с фактом получения электронного сообщения, подписанного аналогом собственноручной подписи.

5.7. Компания имеет право запросить у Агента дополнительную информацию в целях пресечения (профилактики) противоправных действий. В случае обнаружения в рамках сайта противоправных действий со стороны третьих лиц Компания действует в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обычаями делового оборота.

Источник