нужен ли пин код для бесконтактной карты
Бесконтактные карты
В чём преимущество бесконтактных карт?
Кроме удобства, у бесконтактных карт есть два важных преимущества:
Скорость оплаты. На оплату товара или услуги стоимостью до 1000 рублей уходит 1 секунда. Вы не выпускаете карту из рук, не вводите ПИН-код — просто касаетесь терминала. Время ожидания в очереди сокращается в разы, это бывает актуально, когда вы спешите. Например, на заправке или в кафе во время обеденного перерыва.
Имейте в виду, что некоторые терминалы могут списать без ПИН-кода до 5000₽ — это зависит от настроек банка-эквайера.
Безопасность. Карта всегда у вас в руках, вы не передаёте её кассиру и не вводите ПИН-код на виду у остальных покупателей. А ещё деньги не спишутся дважды: сразу после платежа терминал отключается.
Безопасно ли пользоваться бесконтактной картой?
Да, бесконтактная карта безопасна. Совершать покупки без предъявления карты и ввода ПИН-кода намного безопаснее, так как никто не видит данных карты. Кроме того, бесконтактная технология защищает от двойных списаний — после оплаты покупки терминал подаёт звуковой сигнал и отключается автоматически.
Могут ли украсть деньги с бесконтактной карты, приложив считыватель к сумке или карману?
Нет. Объясняем, почему:
Во-первых, злоумышленника сразу вычислят. Чтобы купить POS-терминал, ему бы пришлось открыть юридическое лицо и заключить договор с банком. К тому же терминалы переводят деньги на счета, которые не могут быть анонимными. Мошенник раскрыл бы свои паспортные данные и попался.
Во-вторых, украсть деньги с бесконтактной карты технически очень трудно. Максимальное расстояние между терминалом и картой должно быть 4 см. При этом у злоумышленника есть лишь несколько секунд, пока терминал активен. В таких условиях тяжело найти кошелёк жертвы, приблизиться к нему и украсть деньги с карты.
Получается, что рисков больше, чем выгоды. Идея кражи оказывается бесполезной.
Если я нечаянно коснусь терминала дважды, у меня оба раза спишутся деньги?
Нет. Терминал активируется, когда кассир вводит сумму. Это действует лишь несколько секунд и на одну оплату. Терминал прекратит обмен с картой, как только получит нужные данные.
Если вы второй раз коснётесь терминала, то операция не пройдёт. Главное, чтобы кассир не вводил новую сумму.
Что если мою бесконтактную карту украдут и потратят все деньги?
Если мошенник украл карту, он не сможет снять наличные, но может совершать мелкие покупки до 1000 ₽ без ПИН-кода. Если вы увидели, что с карты списались деньги, а вы ничего не покупали, позвоните в наш контактный центр по номеру 900 и заблокируйте карту, сотрудник Банка расскажет о дальнейших действиях.
С какой карты снимутся деньги, если к терминалу поднести кошелёк с двумя бесконтактными картами?
Если в зоне действия терминала окажется больше одной бесконтактной карты, оплата не пройдёт, а на терминале высветится надпись «Приложите одну карту». Только вы выбираете, с какой карты платить, терминал это не сделает.
Как устроены банковские карты с бесконтактной оплатой, и почему ими безопасно пользоваться?
Расплачиваться карточкой в одно касание быстро и удобно. Вместе с тем появляются сомнения, насколько это безопасно. Как работает банковская карта с бесконтактным чипом? Могут ли с нее случайно списаться деньги? Как обезопаситься от этого?
Что такое бесконтактная банковская карта?
Пластик оборудован специальным чипом, который позволяет терминалам в банках и торговых точках распознавать его на расстоянии в несколько миллиметров или сантиметров. Возможность расплатиться привычным способом, вставив карточку в приемник, сохраняется.
NFC-технологии
Аббревиатура обозначает «Near field communication», что переводится как «беспроводная связь ближнего радиуса действия». На практике это небольшой модуль, который позволяет распознать носитель информации на близком расстоянии.
Значок
Узнать банковский пластик с бесконтактной оплатой можно по небольшому значку, схематично изображающему радиоволну. Он однотипен, независимо от того, как называется бесконтактная оплата у карты, каким банком она выпущена. Цвет может быть любым, присутствуют малозаметные особенности в графике. На изображении обычно 4, реже 3, параллельные дуги.
PayWave
Технология, запатентованная платежной системой Visa для своих карт. Ее характерной особенностью является доступ к повышенному лимиту на оплату без ПИН-кода.
PayPass
Бесконтактная оплата, используемая системой MasterCard. Принцип работы идентичен PayWave. Разница между двумя продуктами мало заметна на практике.
Mir Pay
В отличие от международных платежных систем МИР не рекламирует отдельно технологию, используемую на российском пластике. Продвигается продукт «Бесконтактная карта МИР».
Mir Pay – сервис, используемый российской платежной системой для бесконтактной оплаты. Пользователи устанавливают приложение, аналогичное Samsung Pay/Apple Pay/Google Pay.
Как работает
На карточках технология бесконтактной оплаты реализована через специальную метку RFID («Radio Frequency IDentification» – радиочастотная идентификация). Внутри пластика проходит тонкий проводок-антенна. При поднесении его к терминалу включается радиосигнал за счет магнитного поля, происходит обмен данными между картой и устройством.
Вот так выглядит «разобранная» карта
Как понять бесконтактная карта или нет?
На пластик обязательно нанесен схематичный рисунок радиоволны. Он бывает не ярким и не сразу заметным. Могут быть дополнительные обозначения, которые указывают на подключенную функцию:
Какие банки выпускают их?
Бесконтактный пластик стремительно вытесняет с рынка контактный. С апреля 2019 года все Visa в обязательном порядке оформляются с технологией PayWave, MasterCard планирует полностью перейти на Contactless к апрелю 2021.
МИР подобных требований банкам не выставляет, но значительная часть карточек выпускается со встроенной функцией. Получить бесконтактный пластик можно в любом российском банке, занимающемся выпуском.
Как получить
Оформление и выдача происходит одинаково, независимо от наличия функции бесконтактной оплаты. В некоторых случаях возможна замена действующей карточки на новую. Перед подачей заявки важно выбрать тариф, по которому предусмотрена опция.
Стоимость обслуживания может остаться прежней или увеличиться. Отдельные эмитенты, чтобы сохранить комиссию на прежнем уровне, увеличивают срок действия пластика, а перевыпуск по вине держателя делают платным.
Как пользовать такой картой
Используйте носитель для оплаты в торговых точках или для выполнения операций в банкоматах. Принципиальным условием является поддержка бесконтактной работы выбранным устройством, о чем вы узнаете по значку на его корпусе – схематичная радиоволна, как на карте.
Опция позволяет выполнять мелкие операции быстрее, не вставляя пластик в терминал и не вводя PIN.
Куда и какой стороной прикладывать
Значок функции бесконтактной оплаты есть на карте и на терминале. Он нанесен в том месте, откуда идет сигнал. Для совершения операции нужно поднести пластик к устройству, значком к значку. Контакт устанавливается на расстоянии в несколько миллиметров, максимум 10 сантиметров.
На выполнение операции не влияет, какой стороной повернута карточка к терминалу. В целях безопасности ее лучше держать вверх номером и именем, так чтобы секретный код на оборотной стороне не был виден.
Лимиты и ограничения
Максимальная сумма, на которую можно расплатиться без ввода ПИН-кода, ограничена платежной системой и банком, обслуживающим платежи торговой точки (эсквайером). Виза допускает платежи до 3000 рублей, МастеКард, МИР – до 1000. Большинство торговых точек требуют ПИН от 1000 рублей по всему пластику.
Где можно оплачивать?
Бесконтактная банковская карта имеет схожий функционал с обычной. Она позволяет расплачиваться:
Покупки в интернете
Наличие опции не влияет на возможности пластика для онлайн-оплаты. В интернет магазинахтребуются реквизиты: номер, срок действия, имя держателя, секретный код.
Для оплаты счета через личный кабинет требуются реквизиты квитанции, а также одноразовый пароль из СМС. Мобильное приложение может иметь функцию оплаты по QR-коду. В таком случае требуется сам счет.
Расчеты в повседневной жизни
Расплачиваться карточкой можно у всех продавцов, принимающих безналичную оплату. Если вы видите значок бесконтактной оплаты, можете выполнить операцию ускоренно:
Использование в банкомате или терминале
Если устройство оборудовано модулем NFC, вы можете им пользоваться, не вставляя пластик в отверстие:
Сохраняется возможность традиционного использования для оплаты и доступа к личному кабинету в банкомате через картоприемник.
Безопасность
Специалисты считают, что бесконтактные платежи безопаснее контактных.
Могут ли украсть с неё деньги?
Списания против воли держателя возможны, если:
Вторая ситуация маловероятна даже в автобусе или метро, она лишена здравого смысла. Лицу, получившему законно терминал, это не выгодно, так как сумма не большая, операция может быть опротестована, деньги возвращены, а за злоупотребление грозит уголовная ответственность.
Красть терминал бессмысленно, так как он привязан к счету клиента банка. Деньги в руки укравшего не попадут.
Что будет, если украдут карту?
Незаблокированная карточка позволяет расплачиваться ей в торговых точках на суммы в пределах лимита – обычно до 1000 рублей. Для любых других операций, включая снятие, необходим ПИН-код. Получить его можно только будучи клиентом. Банк идентифицирует такового по кодовому слову или по паспорту.
Как защитить?
Можно ли отключить функцию
Порядок отказа от бесконтактной оплаты зависит от банка. В большинстве случаев потребуется выбор альтернативного продукта.
Работа модуля прекращается при механическом повреждении антенны – тонкой проволоки, которая проходит внутри. Можно осторожными сгибаниями-разгибаниями карты добиться разлома металла. При этом важно сохранить целостность пластика. Иначе любая оплата станет невозможной.
Почему не работает карта?
Убедитесь в наличии значка бесконтактных платежей на карте. Если его нет, то пластик контактный. Если функция предусмотрена, но не срабатывает, причины могут быть следующие:
Встречаются ситуации, когда пластик работает с перебоями. Такое возможно при нарушении целостности антенны внутри, она начинает «отходить». Для полноценной работы опции требуется замена карты.
Подключение карты к смартфону
Бесконтактная оплата возможна с помощью телефона без использования пластикового носителя. Для этого:
Плюсы и минусы
Анализ отзывов
Рейтинг пластика с функцией бесконтактной оплаты довольно высокий. Анализируя отзывы за 2 года, мы заметили повышение лояльности пользователей. Все отмечают комфорт и скорость. Регулярно встречаются опасения, что опция небезопасна.
В интернете много статей с теорией, можно ли украсть деньги, как это сделать. Нами не обнаружено ни одной реальной истории о краже денег с пластика в кармане или сумке через радиосигнал.
Заключение
Бесконтактные карты быстро и основательно вошли в пользование. Теоретические утверждения об их безопасности получают убедительные подтверждения на практике. Технология настолько удобна и востребована, что осмелимся предположить скорое исчезновение карточек привычного вида с рынка. Уход, вероятно, будет безболезненным, аналогично дискетам и кассетам с магнитными пленками.
NFC на банкомате: небольшой ликбез
Люди всё ещё продолжают вставлять карту в банкоматах, несмотря на то, что бесконтактное обслуживание имеет преимущества перед привычным всем способом. Постараюсь кратко рассказать историю вопроса.
В 2017 году мы начали внедрять NFC на банкоматах. Тогда у нас был большой парк банкоматов, на которых нельзя было прикладывать карту. Было принято решение о поддержке единства пользовательских привычек, и мы начали оснащать наш парк банкоматов NFC-модулями. То есть не устанавливать новые банкоматы и постепенно замещать ими старые по мере амортизации, а взяли почти все имеющиеся модели и добавили на них NFC.
С первых дней стало понятно, что пользовательские привычки ломаются долго и нас ещё много лет будет ждать постепенное отвыкание от желания вставлять карту.
Как пользоваться картой с NFC на банкомате?
Если вы можете бесконтактно расплатиться в магазине или кафе, то точно так же можете обслуживаться в банкомате. В нашем случае нужно начать сеанс с прикладывания карты или девайса (соответствующая подсказка есть на банкомате на экране ожидания пользователя) и ввода пин-кода, и тогда откроется главный экран, где будет контекст под текущего клиента банка. Вот пример:
На этот экран собираются типовые операции, которые клиент часто делает: это снятие привычных сумм наличных, оплата детсада или кредита и так далее. Улучшение интерфейса банкоматов — достаточно интересная история, и я знаю, что для Хабра это несколько лет назад было важно. Мы постоянно внедряем в интерфейс новые фишки, предвосхищая запросы клиента. Причём это могут быть такие мелкие детали, как сокращение шагов внутри операций. Не сразу бросается в глаза, но существенно улучшает пользовательский опыт.
Сейчас при бесконтактном обслуживании карту к банкомату нужно приложить дважды: в первый раз при авторизации, во второй раз — при подтверждении операции.
Для чего нужно подтверждение?
Если клиент авторизовался, но ушёл перед совершением операции, третье лицо не сможет сделать никакое действие с его счетами. Для того, чтобы подтвердить операцию, нужно ещё раз приложить карту или гаджет.
Какое количество банкоматов с NFC?
У нас самая широкая сеть банкоматов в России — порядка 71 тысячи устройств, 95 % которых оснащены NFC.
Все новые карты, выпускаемые СберБанком, являются бесконтактными.
Можно ли прикладывать к банкомату часы или телефон, как при оплате?
Да. Если вы выпустили отдельный сертификат для своего NFC-чипа (то есть связали карту и NFC-чип) и можете расплатиться этим в магазине — то же самое подходит и для банкомата. Карту можно вообще не брать с собой: все операции, включая снятие и взнос наличных в банкоматах, можно делать с помощью смартфона.
Нужно ли вводить пин-код при использовании NFC?
С точки зрения ПО банкомата аутентификация по NFC ничем не отличается от аутентификации вставкой карты. Архитектурно для банкомата картридер — «чёрный ящик», который выдаёт данные аутентификации. При модификации банкоматов и при создании новых мы расширяем возможности картридера. Упрощённо это можно описать как подключение ещё одного устройства ввода с небольшим интеграционным устройством. То есть картридер получает в итоге те же данные, что при чтении чипа карты. Все операции, требующие пин-кода в случае, когда вы вставляете карту, точно так же требуют пин-кода при её прикладывании.
Как работает NFC в банкоматах?
Первые банковские карты просто «прокатывались» импринтерами, поэтому на них объёмные цифры номера. Эта система оплаты до сих пор действует как резервная в некоторых магазинах в США на случай отключения света. Она аналогична выписке банковского чека из чековой книжки, что когда-то было очень распространено на Западе, но почти не прижилось в СССР и России. Уровень безопасности обеспечивался контролем за договорами с банком и полицией.
Следующий этап эволюции — магнитная полоса карты, по сути, содержащая довольно простой способ защиты. До сих пор в мире существуют терминалы и банкоматы, которые читают только магнитную полосу. Она, к слову, может быть считана скиммером, но про это чуть позже.
После полосы пришли чипы (это то, через что авторизуется банковская карта сейчас). Примерно аналогичные чипы вы видите на сим-картах. Это полноценный компьютер без генератора тактовой частоты (она приходит вместе с питанием от материнского устройства). Главная функция чипа — содержать внутреннее хранилище, где находится сертификат, позволяющий генерировать одноразовые ключи. Когда вы прикладываете или вставляете карту в банкоматах СберБанка, осуществляется работа с чипом, а не с магнитной полосой.
Так что там про скиммеры?
Мошенники могут установить считыватель рядом с картридером. Сбер использует антискимминговое оборудование, которое разработано с учётом различных сценариев, применяемых мошенниками для обмана клиента. Дополнительно используются и другие технические способы, включая самотестирование банкомата, уведомления о правильном внешнем виде, панели, затрудняющие установку внешних устройств, и так далее. К примеру, карточка заходит в устройство медленно, так как совершаются колебательные движения с целью предотвращения считывания данных с магнитной полосы. Так сделано на всех наших банкоматах, но это не означает, что так же сделано на всех банкоматах всех банков. Поэтому универсальный рецепт: по возможности, используйте NFC.
Почему мы рекомендуем пользоваться NFC
NFC-модуль использует EMV-стандарт. EMV (Europay + MasterCard + VISA) — международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Этот стандарт первоначально был разработан совместными усилиями компаний Europay, MasterCard и VISA, чтобы повысить уровень безопасности финансовых операций. Стандарт EMV определяет физическое, электронное и информационное взаимодействие между банковской картой и платёжным терминалом для финансовых операций. При бесконтактной сессии используются аналогичные контактной сессии алгоритмы, отличия лишь в способе передачи информации. Например, при обрыве связи на середине транзакции ядро имеет функционал восстановления (Recovery), что гарантирует высокую надёжность проведения операций.
Итого — заведите привычку прикладывать карту к банкомату. Как я сказала выше, наши технологии одинаково защищают клиента, который вставляет карту, и клиента, который её прикладывает. Но у бесконтактной технологии есть существенное преимущество: вы точно не забудете карту в устройстве.
Сколько людей забывают карту в банкомате?
Больше, чем кажется. Это не что-то из ряда вон выходящее, а стандартная функция банкомата. Забытая карта будет возвращена в банкомат, потом нужно будет перевыпустить или, если это произошло в офисе банка, идти с паспортом к сотруднику, чтобы он достал её из банкомата.
С использованием NFC за год (с октября 2019 по октябрь 2020) число оставленных в банкомате карт сократилось более чем в два раза.
А пин-код — он безопасно передаётся?
Это не имеет отношения к NFC, но всё равно скажу, что клавиатура, на которой вы вводите пин-код, шифрует его. Шифрование гарантирует, что введённый пин-код нигде не появится. При этом сама операция шифруется ключами, и в банкомате не хранится информация. Вместо этого она уходит через защищённые каналы связи напрямую в банк и уже там проходит проверку на подлинность. Всё происходит в режиме реального времени. Тут важно отметить, что эта информация нигде не сохраняется и является недоступной даже для сотрудников банка.
Что говорят сами клиенты банка?
Мы проводили опрос. Итоги такие:
Насколько технология NFC распространена в Европе?
Не очень широко. Россия — страна передовая по уровню ИТ в банкинге. То есть то, что есть у нас, через год-два будет в Европе. Вот недавняя публикация о трендах во время пандемии.
Mastercard увеличила лимит по покупкам без ПИН-кода на фоне пандемии
Международная платежная система Mastercard рекомендовала российским банкам повысить лимит покупок с 1 тыс. до 5 тыс. руб., при которых держатели их карты могут не вводить ПИН-код, если расплачиваются бесконтактными картами. Об этом РБК рассказали три источника на финансовом рынке.
Письмо с рекомендациями было направлено банкам-партнерам Mastercard на этой неделе, говорит один из собеседников, подчеркивая, что конечное решение будет зависеть от самих банков. В письме не содержится конкретной даты, с которой банки могут повысить лимит, — это можно сделать на усмотрение самих кредитных организаций, поясняет другой собеседник. Такое решение принято платежной системой «в связи с текущей ситуацией», уточняет третий источник.
В марте этого года Mastercard выпустила аналогичные рекомендации для 29 европейских стран, но в этот список Россия не входила.
Другая международная платежная система — Visa — в прошлом году разрешила своим держателям не вводить ПИН-код при бесконтактной оплате до 3 тыс. руб., до этого этот порог также был установлен на уровне 1 тыс. руб.
Промсвязьбанк (ПСБ) и банк «Русский стандарт» настроят свои эквайринговые сети, чтобы проводить бесконтактные операции до 5 тыс. руб. без введения ПИН-кода, рассказали их представители. Россельхозбанк увеличит лимит до 3 тыс. руб.: терминалы настроит постепенно, а карты в ближайшее время. Райффайзенбанк также последует рекомендациям. ВТБ увеличит лимит, но максимальная сумма еще обсуждается. Сбербанк готов рассмотреть данную инициативу, но сначала должен проанализировать реальную потребность клиентов в таком изменении, пояснили в пресс-службе банка. «Открытие» оценит предложение в течение двух недель и, возможно, реализует его. МКБ заверил, что проведет консультации с платежными системами для оценки сроков реализации и необходимости каких-либо доработок.
Единственным банком, который сразу заявил, что не будет повышать лимит, стал Росбанк. «Мы не видим в этом дополнительной ценности для клиента, скорее дополнительные риски по несанкционированным операциям без ПИН», — пояснил его представитель.
Mastercard не ответил на запрос РБК.
По данным исследования Федеральной антимонопольной службы, доля активных карт Mastercard среди всех карт у россиян на начало 2019 года составляла 36%. Держатели Mastercard за 2018 год оплатили товары и услуги на 8,3 трлн руб. — это 38% всех оплаченных безналичным способом покупок.
На фоне пандемии коронавируса власти и банкиры неоднократно призывали сократить использование наличных, а покупки оплачивать бесконтактно. На примере Китая стало понятно, что использование наличных бумажных денег способствует распространению заболевания, говорил глава Сбербанка Герман Греф. Он рекомендовал не пользоваться наличными и по возможности — банкоматами.
Отказаться от наличных также советовал Роспотребнадзор. Если их все же пришлось взять в руки, нужно воспользоваться дезинфицирующими средствами и не трогать лицо.
Риски и необходимость повышения лимита
Увеличение лимита без ввода ПИН-кода будет стимулировать развитие безналичных платежей, а также развивать с меньшими рисками технологию SoftPOS (POS-терминал в смартфоне — такая технология также есть у Mastercard), говорит заместитель директора департамента электронного бизнеса ПСБ Никита Хомутов. По его прогнозам, повышение лимита позволит не вводить ПИН-код карты в 70% случаев от общего числа транзакций. По мнению директора департамента эквайринга банка «Открытие» Александра Дынина, риски от повышения безкодового лимита значительно не вырастут.
В условиях борьбы с распространением коронавируса данный функционал повышает безопасность проведения операций, так как держатели карт смогут не прикасаться к клавиатуре для ввода ПИН-кода, расплачиваясь за ежедневные покупки, пояснил представитель Россельхозбанка.
Изменение лимита на уровне платежной системы — необходимое, но не окончательное условие, говорит представитель национальной платежной системы «Мир»: «Это трудоемкий и длительный процесс, требующий существенных усилий от всех банков — как эмитентов, так и эквайеров, поскольку затрагивает технологические настройки различных систем, в том числе POS-терминалы и системы риск-менеджмента кредитных организаций».
Представитель платежной системы «Мир» прямо не ответил на вопрос о готовности последовать примеру международных платежных систем, но заметил, что в марте 2020 года средний чек покупок по картам национальной ПС в супермаркетах составил 488 руб., в аптеках — 608 руб., а в апреле — 521 и 615 руб. соответственно, что значительно ниже действующего лимита в 1 тыс. руб. Его повышение позволит перевести в режим без ввода ПИН-кода всего 2–2,5% от общего числа межбанковских операций, которые сегодня проводятся по всем картам «Мир».
При использовании бесконтактных карт теоретически есть риск, что злоумышленники смогут незаметно поднести POS-терминал к кошельку или сумке и списать с карты максимум суммы, которая не требует ввода ПИН-кода, то есть 5 тыс. руб. вместо 1 тыс. руб. раньше, но на практике такой вид мошенничества трудно осуществить, рассуждает ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Для этого необходимо зарегистрировать терминал на ИП или организацию, поэтому такие транзакции довольно легко своевременно обнаружить, отследить и заблокировать, продолжает эксперт. «Несмотря на увеличение лимита, массовыми такие мошенничества, скорее всего, не станут, а в единичных случаях ущерб будет небольшим и его смогут возместить», — уверен эксперт.