нужен ли пин код для кредитной карты
Есть ли жизнь без ПИН-кода
При оплате пластиковой картой для подтверждения того, что именно вы являетесь ее держателем, иногда нужно ввести ПИН-код, иногда поставить подпись на чеке, а порою строгий кассир требует и того и другого. Портал Банки.ру решил выяснить, как определяется способ верификации карточного платежа и в чем преимущество каждого из этих способов.
Бытующее среди держателей банковских карт мнение, что чипованная карта обязательно требует ввода ПИН-кода при оплате, а карта без чипа обходится подписью на чеке, в корне неверно. Возможны самые разные варианты. Все зависит от того, как банк-эмитент настроил карту, а банк-эквайер – торговый терминал. Более того, представления эмитента и эквайера о безопасности и удобстве могут не совпадать. Из-за этого могут случаться неожиданности, не всегда приятные.
В соответствии со стандартами международных платежных систем, есть пять CVM (Card Verification Method) – способов, которыми держатель карты при совершении платежа подтверждает (верифицирует) свою личность.
Зашифрованный офлайн-ПИН – самый современный и защищенный способ верификации. Платежный терминал запрашивает ПИН-код, плательщик набирает его на клавиатуре терминала. Полученный ПИН-код терминал зашифровывает с помощью встроенного криптографического чипа и передает в EMV-чип карты на проверку. Такая верификация происходит быстро, а ПИН-код достаточно надежно защищен от кражи. Данный метод работает только при проведении платежа по EMV-чипу и требует наличия криптографического чипа в терминале.
Незашифрованный офлайн-ПИН работает почти так же, как и зашифрованный, с той лишь разницей, что терминал передает ПИН-код в EMV-чип карты в открытом виде. Соответственно, криптографический чип не нужен, но риск компрометации ПИН-кода техническими средствами (например, если платежный терминал заражен вредоносной программой) возрастает.
Онлайн-ПИН – самый старый способ верификации с ПИН-кодом. Клиент набирает на клавиатуре ПИН-код, терминал из ПИН-кода и номера карты формирует ПИН-блок, зашифровывает его (причем используется шифр многократно менее стойкий, чем в случае зашифрованного оффлайн-ПИН), и передает для проверки в процессинговый центр банка-эмитента. Следует учесть, что эмитент ПИН-кодами выпущенных им карт не обладает. Он хранит лишь вычисленное на основе ПИН-кода и номера карты проверочное значение, которое и сравнивает с проверочным значением полученного ПИН-блока после его расшифровки.
По дороге к эмитенту ПИН-блок проходит множество промежуточных узлов, на каждом из которых он потенциально может быть скомпрометирован. Скорость выполнения этого метода верификации относительно невысока и сильно зависит от способа подключения торговой точки к процессинговому центру банка-эквайера. Естественно, онлайн-ПИН не работает в случае оффлайн-авторизации, когда у торговой точки нет подключения к банку-эмитенту. Для проверки ПИН-кода карты без чипа может использоваться только этот способ.
Проверка подписи выглядит нетехнологично и доставляет немало проблем магазину – из-за нее ему необходимо долгое время хранить чеки с подписями клиентов. Однако есть у этого метода верификации и несколько преимуществ. Во-первых, он не требует подключения терминала к эмитенту, то есть работает при оффлайн-авторизациях. Во-вторых, укравшему карту злоумышленнику, пусть даже он узнал ПИН-код, будет сложно выдать себя за держателя карты – нужно достоверно изобразить подпись, образец которой обязательно должен иметься на обороте карты. Увы, далеко не всегда кассиры удосуживаются сверить подпись. Не все даже проверяют наличие образца на карте.
Этот вид верификации позволяет достаточно легко опротестовать авторизацию, в отличие от методов с вводом ПИН-кода: если подпись на чеке не совпадет с подписью держателя, банк будет вынужден вернуть ему деньги. Конечно же, вкупе с невнимательностью многих кассиров, это оставляет широкие возможности для мошенничества со стороны особо хитроумных держателей карт. Но банки тоже не лыком шиты: опротестовав авторизацию с верификацией по подписи, держатель может, к примеру, столкнуться с требованием предъявить банку все чеки за все оплаты за последние три месяца.
No-CVM означает отсутствие верификации вообще и используется в тех случаях, когда сумма авторизации невысока и нет нужды запрашивать верификацию. Чаще всего он применяется для бесконтактных платежей при сумме менее 1 тыс. рублей.
Важно понимать, что онлайн-ПИН и офлайн-ПИН могут использоваться при оплате одной и той же картой, в зависимости от обстоятельств, и, по сути, это разные ПИН-коды – один проверяется в чипе карты, другой в процессинговом центре банка-эмитента. Чтобы не морочить держателю карты голову, банки-эмитенты эти коды всегда делают одинаковыми. Но есть разница при смене ПИН-кода: офлайн-ПИН меняется через банкомат, онлайн-ПИН могут поменять в банке, по звонку держателя. При первой возможности они синхронизируются. Обычно банки предлагают держателям лишь один из способов смены ПИН-кодов.
Итак, есть пять методов верификации, и современная чиповая карта обладает ими всеми. Метод, который будет использоваться при совершении очередной оплаты, определяется настройками как EMV-чипа, так и терминала – оба устройства должны «договориться» о том, какой из приемлемых для обеих сторон методов они будут использовать.
Для этого в чип карты загружается CVM-список – файл, определяющий, какие способы верификации поддерживает карта и какие более предпочтительны. К примеру, в этом списке может значиться, что предпочтительным способом является шифрованный офлайн-ПИН. В случае отказа от него должен применяться незашифрованный офлайн-ПИН. В случае отказа от него применяется онлайн-ПИН, далее в случае отказа запрашивается подпись, при отказе от которой операция отклоняется. В терминале есть аналогичный CVM-список, и при выполнении операции он сравнивается со списком в чипе. В результате применяется наиболее предпочтительный из способов, указанных как допустимые в обоих списках.
Рекомендации Visa и MasterCard касательно порядка приоритета способов верификации несколько различаются: так, если Visa рекомендует ставить онлайн-ПИН выше, чем проверку подписи, у MasterCard подпись имеет более высокий приоритет, а в картах Maestro способ No-CVM должен отсутствовать.
На практике CVM-список, загруженный в терминал, зависит как от технических возможностей самого терминала, так и от политики банка-эквайера, а CVM-список в чипе карты банк-эмитент полностью определяет из собственных соображений об удобстве держателей и безопасности операций.
Банки.ру запросил несколько крупных банков об их предпочтительных методах верификации. Пресс-служба Альфа-Банка ответила, что «все ЧИПовые карты, которые эмитирует Альфа-Банк, всегда требуют ввода ПИН-кода в случаях, если операция совершается в банкомате; операция, совершается в POS-терминале, ПИН-код требуется и ПИН-пад (клавиатура терминала. – Прим. ред.) исправен; операция совершается бесконтактным способом и сумма операции больше 1 тыс. рублей (или соответствующего эквивалента, если операция совершается в валюте, отличной от рублей РФ); в иных случаях, если операция совершается в POS-терминале и банк-эквайер установил обязательную верификацию держателя карты путем ввода ПИН-кода».
Отметим, что это наиболее частый случай, отечественные банки ПИН-кодам доверяют больше. Начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин также заявил, что «все карты, эмитируемые ВТБ 24, требуют введения ПИН-кода».
Но есть у нас банки, предпочитающие проверку подписи. «У клиентов банка «Авангард» есть возможность выбора приоритета верификации по подписи или ПИН-коду, изменить приоритет можно в любом банкомате банка, – рассказала порталу Банки.ру начальник процессингового центра «Авангарда» Людмила Хлыстун. – По умолчанию у наших карт действительно установлен приоритет верификации по подписи. Это связано с тем, что, к сожалению, в российских торговых сетях до сих пор часто не обеспечены условия для защищенного ввода ПИН-кода при оплате покупок. Есть риск, что его могут увидеть посторонние люди. Но если клиент не часто сталкивается с ситуациями незащищенного ввода ПИН-кода, то он может установить для своей карты приоритет верификации по ПИН-коду».
Аналогично поступает и Тинькофф Банк. «Для вновь выпущенных карт мы по умолчанию устанавливаем как приоритет подписи, так и ввода ПИН-кода, – сообщили нам в пресс-службе банка. – При этом клиенты Тинькофф Банка могут сами выбрать приоритетный способ подтверждения операций по картам: с помощью подписи или посредством ввода ПИН-кода – для этого нужно позвонить в кол-центр, сообщить о своем намерении и совершить контактную операцию по чипу в банкомате или ТСП (торгово-сервисном предприятии. – Прим. ред.)».
Что на самом деле лучше – ПИН-код или подпись – вопрос непростой. Когда в магазине вы вводите ПИН-код, его может увидеть много кто, например покупатель, стоящий за вами в очереди. Терминал, скорее всего, передаст ваш ПИН-код в банк вполне безопасно, а вот подглядеть ПИН-код глазами или камерой совсем не сложно.
Мало кто знает, но во многих случаях покупатель может отказаться от ввода ПИН-кода, если, например, считает это небезопасным, или просто забыл его. Для этого при запросе ПИН-кода надо просто нажать кнопку отмены ввода на клавиатуре терминала. Обычно она хорошо заметна, так как окрашена в красный цвет. В этом случае терминал должен предложить вам следующий по приоритету после ПИН-кодов метод верификации – то есть проверку подписи. У кассира на дисплее терминала появится сообщение, что клиент от ввода ПИН-кода отказался.
Не каждый банк позволяет своим клиентам такие вольности. Альфа-Банк сообщил, что «для карт, которые эмитирует Альфа-Банк, такой сценарий не поддерживается, так как в случае отказа от ввода ПИН-кода держателем карта запретит проведение такой операции».
Как узнать ПИН-код кредитной карты?
Поиск кредитных карт
Многие пользователи интересуются, как узнать ПИН-код кредитной карты. Обычно этим вопросом задаются, когда ПИН утерян или забыт. Что делать в таком случае, как правильно поступить, чтобы получить доступ к кредитным средствам, хранящимся на пластике и в обычном режиме пользоваться банкоматом.
PIN – для чего нужен?
Для начала давайте разберемся, что такое PIN-код. Это секретная комбинация, состоящая, как правило, из четырех цифр, которая известна только держателю пластиковой карточки. Даже сотрудники финансового учреждения не имеют понятия, какой пароль выдан вместе с карточным продуктом. Эта мера призвана обезопасить как заемные средства в рамках кредитного лимита, так и личные деньги клиента, если продукт универсальный.
ПИН-код – это своего рода ключ, код доступа к денежным средствам на банковской карточке, которая является удобным платежным инструментом с массой полезных функций, такие как: оплата безналичным путем покупок в торговых точках, совершение переводов на счета/карты других лиц и участие во всевозможных бонусных программах.
Как узнать ПИН-код кредитной карты при получении пластика?
Существуют разные способы. Каждое банковское учреждение определяет свой алгоритм данной процедуры, зависящий от новейших современных технологий и других важных факторов, призванных защитить пластик от несанкционированного использования.
Как узнать ПИН-код кредитной карты в случае его утери?
Ситуация не из простых, особенно когда требуется срочное снятие наличных. Обычно дается три попытки ввода пароля в банкомате. После – пластик блокируется на сутки-двое, но при этом можно совершать платежи без ввода ПИН-код – в интернет-банке. Для разблокировки обратитесь в финансовую организацию для перевыпуска банковской карточки. Как быстро это происходит?
Важно: некоторые высокотехнологичные банки упростили смену пароля к банковской карточке. Поэтому задача, как узнать пин код кредитной карты, оказывается для их клиентов достаточно легко решаемой. Необходимо только иметь при себе мобильный телефон, привязанный к картсчету. Это номер, указываемый владельцем продукта в анкете, в кредитном договоре на оказание банковских услуг. С помощью такого телефона совершаются многие важные платежные операции, а также смена ПИН-кода.
PIN по телефону изменяется двумя способами:
И тот, и другой вариант отличается быстротой – ответ приходит в течение минуты.
Как узнать пин код банковской карты Сбербанка?
Банковские карты это возможность совершать платежи и переводы, рассчитываться в стационарных точках торговли и общепита и в интернет магазинах. Средства на карте надежно защищены. Ведущий банк страны использует несколько уровней защиты и это не только пароль карты Сбербанка (Пин код), а еще штрих код, магнитная полоса и несколько видов механической защиты. Именно pincode является персональной защитой карты от несанкционированного доступа к средствам владельца. Выясним, можно ли восстановить пин код Сбербанка, если его забыли, поменять и как вообще его узнают пользователи.
Личный пароль карты Сбербанка – что это?
Где написан пин код карты Сбербанка?
Он написан в запечатанном конверте, который дают вместе с картой банка.
Меры предосторожности
Сотрудники банка всегда предупреждают о мерах безопасности при пользовании карточками. Они советуют:
Все это может стать причиной доступа к счету, если карта будет украдена или потеряна (забыта) вместе с кошельком.
Что делать, если забыл пин код карты Сбербанка?
Если пользователь забыл пин-код и после ввода в магазине или банкомате комбинаций цифр устройство выдает надпись «неверный» это не очень хорошо. Во-первых, не получится снять наличные в банкомате или рассчитаться в магазине. А во-вторых, если трижды ввести неправильный пин код карты Сбербанка, последняя будет автоматически заблокирована устройством. Чтобы этого не произошло, не стоит нервничать и вводить что попало. Если забыт пин код банковской карты, Сбербанк советует:
Как узнать пин код кредитной карты Сбербанка?
Поиск кредитных карт
Доступ к кредитной карте для снятия наличных или же оплаты покупок по терминалу возможен только при помощи пин-кода. Это уникальное значение – и есть тот цифровой ключик, который открывает возможности кредитки. Но как быть, если забыл пин-код кредитной карты Сбербанка? Выход есть – всегда можно обратиться в банковское учреждение, если не за восстановлением кода, то хотя бы за перевыпуском карты.
Как узнать пин-код кредитной карты Сбербанка?
Уникальный цифровой код легко может вылететь из головы, если картой пользуются от случая к случаю. А небольшой конверт с пин-кодом, который выдают запечатанным при получении самой карты, сохраняют далеко не все – как, впрочем, и рекомендует финансовое учреждение в целях безопасности. Поэтому ситуация «прочитали-порвали-забыли» имеет место быть.
Хотя с 2013 года стали выпускать карты без предварительно установленных пин-кодов. Это означает, что можно установить любую цифровую комбинацию – хоть дату рождения, хоть номер собственного автомобиля, хоть любое понравившееся число. Такой пин-код лучше держится в памяти. И все же и его можно забыть. Как же тогда узнать пин-код кредитной карты Сбербанка?
Если в договоре при оформлении карты была предусмотрена возможность восстановления 4-значного цифрового кода, тогда нужно обратиться в банк с пластиковой картой и паспортом. Сотрудники финансового учреждения спросят секретный пароль, который и поможет восстановить информацию. Но это применимо только к давно выпущенным картам. В большинстве случаев клиенту банка предлагают перевыпустить карту. Новая именная кредитка будет изготовлена за одну-две недели. И за это время снять деньги можно будет исключительно в кассе банка при предъявлении паспорта.
Секреты пользования пин-кодом
Недооценивать важность пин-кода кредитной карты было бы неразумно. Поэтому нужно знать некоторые нюансы, которые помогут обезопасить карту от мошеннических действий, а также избавят от необходимости восстановления кода или перевыпуска карты. Итак:
Соблюдение этих правил сделает пользование кредиткой более комфортным. Но банк всегда готов пойти на встречу и перевыпустить карту, если пин-код все же забылся.
Оплата кредитной картой в магазине
Кредитная карта – удобный платёжный инструмент. Именно поэтому многие используют её сегодня для оплаты товаров в торговых точках. АО КБ Ситибанк предлагает большое разнообразие кредитных карт на выгодных условиях. Оставить заявку на карту можно на сайте банка, а в случае положительного решения можно воспользоваться услугой бесплатной доставки карты.
Нередко у потребителя возникают определённые вопросы при использовании кредитной карты. Давайте попробуем ответить на них.
Что делать, если при оплате товара картой просят предъявить документы?
Во-первых, вам необходимо тщательно изучить договор, в котором прописываются условия использования кредитной карты. В договоре может быть указано, в каких случаях представитель торговой организации (кассир) может попросить предъявить документ, удостоверяющий личность, в каких случаях вы обязаны предъявить этот документ. Во-вторых, проверка документа может быть записана в инструкции банка-эквайера для торговой точки. Требование о предъявлении документа может быть продиктовано суммой операции или подозрениями кассира о принадлежности кредитной карты человеку, который ей расплачивается. Например, в случае несоответствия подписей в чеке и на кредитной карте.
Что делать, если просят ввести пин-код?
Здесь многое зависит от банка-эмитента кредитной карточки. Одни банки не разрешают проводить оплату без введения пин-кода, другие позволяют своим клиентам выбирать способ подтверждения операции оплаты: подпись или ввод пин-кода.
Также многое зависит от настроек терминала, через который проводится оплата. В некоторых случаях есть возможность провести оплату по чипованной карте без ввода пин-кода и даже без подписи. Такое возможно в крупных торговых точках, где установлены терминалы, позволяющие провести расчёты с клиентом без связи с банком, выпустившим карту, т.е. в режиме offline. Это сделано для того, чтобы ускорить процесс обслуживания клиентов и сократить очереди в кассы. При этом настройки терминалов могут быть установлены таким образом, что оплата до 1000 рублей идентификации не требует, а свыше 1000 рублей должна сопровождаться вводом пин-кода.
Зачем нужен чек?
Чек является основным платёжным документом, поэтому его нужно не просто сохранить, а ещё и проверить. Необходимо проверять в чеке сумму, дату проведения операции и последние 4 цифры номера своей кредитной карты. Если вдруг по ошибке будет списана большая сумма, чем должна быть, то оспорить транзакцию вы не сможете, потому что уже подтвердили её, поставив свою подпись. Никто не будет разбираться, проверяли вы чек или нет.
Зачем нужна выписка по карточному счёту?
Выписку по карточному счёту нужно делать регулярно. В выписке содержится информация о сумме долга, начисленных процентах и размере обязательного платежа. Необходимо проверять корректность указанной информации: суммы проводимых операций, наличие лишних операций. Если с карты были списаны средства за одну покупку 2 раза, в банк необходимо написать заявление, на основании которого он проведёт проверку и возвратит деньги обратно на карту. Выписка – очень полезная штука и не нужно пренебрегать ей.
Также полезной услугой является СМС-информирование о проведении операции по карте. Подключив её, вы всегда будете в курсе списания денежных средств с карты в режиме реального времени.
Таким образом, зная основные нюансы использования кредитной карты, не стоит страшиться использовать её в повседневных расчётах, тем более что этот процесс вы можете полностью контролировать, подключив услугу СМС-информирования и регулярно запрашивая выписку по счёту.
Комментарии пользователей:
У меня есть зарплатная и кредитная карты виза. По обеим в магазинах просят ввести код. Мне это нравится. Мало ли потеряю карту и кто захочет, может чипированную провести в терминале без кода. Ввод кода прежде всего гарантирует безопасность снятия средств с карты. Я, правда, иногда путаю пин-код, но если пользоваться регулярно обеими, то легко запомнить оба кода.
СМС-информирование можно было не включать лет 10 назад, когда оплата картой в магазинах являлась событием, посмотреть на которое собирались целые толпы. Сегодня же карты фактически полностью заменили наличный расчет и мало кто их продавцов удивится, если по карте оформленной на женщину станет закупаться мужчина. И в этом случае, незамеченной вами сразу утери карты, СМС позволяет как минимум оперативно её блокировать,.