зачем на деньгах qr код
QR-рабство от Грефа: Новая атака Сбербанка на наши кошельки
Сбербанк Германа Грефа не перестаёт удивлять. Ещё не успела уйти на задний план тема с вводом комиссий за переводы через банкоматы и лимитов по карточным переводам, как банк рапортует об очередном нововведении – оплате товаров и услуг при помощи QR-кодов в виде наклеек. Как будет работать система и почему она означает попытку вынуть в кризис как можно больше денег из карманов граждан и предпринимателей?
Можно смело сказать, что в последние месяцы Сбербанк пошёл в решительную атаку. На граждан, на бизнес и даже на ЦБ России. Огромная и влиятельная корпорация Германа Грефа не намерена мириться с падением прибыли из-за пандемии коронавируса. По данным отчётности самого банка по РСБУ, за I полугодие 2020 года чистая прибыль Сбербанка составила 337,5 млрд рублей, что на 24% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.
Очевидно, что зарубежные акционеры банка недовольны падением доходов, да и сам Греф придумывает новые способы оптимизировать работу Сбербанка. Мы с вами уже стали свидетелями последних новшеств – введения комиссии за переводы через банкоматы, а также лимитов по переводам с карты на карту. В последнем случае Греф даже не убоялся ЦБ России, который велел отменить так называемый банковский роуминг. Сбербанк формально выполнил это требование, но в ответ ввёл лимиты по переводам без комиссии и даже разработал специальные платные тарифы, чтобы клиенты могли «экономить» на комиссии.
Теперь же речь идёт о частичной трансформации эквайринговой системы банка при помощи QR-кодов. Сейчас Сбербанк продолжает массово устанавливать свои онлайн-кассы в торговых точках по всей России. С каждой безналичной оплаты через такую кассу банк взимает с продавца комиссию, которая зависит от вида деятельности и оборота. QR-коды – это своего рода революция, потому что позволит банку зарабатывать на эквайринге ещё больше. Почему? Давайте разбираться.
Платёжная оптимизация
17 июля Сбербанк объявил о запуске нового сервиса под названием «Плати QR». Его суть очень проста: вместо оплаты наличными или картой покупатель просто сканирует QR-код на кассе или на ценнике, после чего оплачивает товар или услугу. Система также является альтернативой использованию платёжных систем вроде запущенной недавно в Сбербанке Sber Pay по аналогии с Google Pay или Apple Pay.
Фото: Скриншот страницы sberbank.ru
Сам Сбербанк преподносит «Плати QR» как более доступную и дешёвую альтернативу, которая к тому же должна помочь продавцам реализовывать больше товара. Система интегрируется с онлайн-кассами «Эвотор», которые входят в экосистему Сбербанка. В настоящий момент в сети «Эвотор» зарегистрировано более 650 тыс. онлайн-касс по всей стране.
Вы размещаете персональный QR-код у кассы, на витрине, ценнике или выводите на экран любого электронного устройства. Покупатели считывают QR-код с помощью приложения Сбербанк Онлайн на своём смартфоне и оплачивают товар или услугу,
– говорится в сообщении Сбербанка.
Действительно, удобно. Проходя по супермаркету, например, покупатель будет считывать код на ценнике товара, сразу его оплачивая. Потом останется просто выйти из магазина, и всё. Никаких очередей на кассе, никакого пробивания товара. Проще могла бы быть только тестируемая Сбербанком совместно с Visa оплата при помощи биометрии – посредством взгляда в камеру на кассе. Но такая технология вряд ли будет массовой в ближайшее время, а вот снабдить QR-кодами кассы экосистемы Сбербанка не так уж и сложно.
В Сбербанке заявляют, что «Плати QR» сулит продавцам сплошные выгоды. Дескать, оплатить покупку клиент сможет без карты, если он её забыл, а кроме прочего, такая упрощённая система способна увеличить поток покупателей, а значит, и оборот. От себя добавлю – и прибыль самого банка от комиссии, но об этом ниже.
Примечательно, что о «Плати QR» нам почти ничего не рассказали центральные деловые СМИ. Информации об этом вы не найдёте ни на РБК (на момент написания этого материала), ни у «Коммерсанта», ни у «Ведомостей». Зато по регионам России прокатилась масштабная рекламная кампания. В основном о новой платёжной системе от Сбербанка пишут региональные медиа – в Ярославле, Тольятти, Оренбурге и других городах. В Поволжье, по словам председателя «Поволжского банка Сбербанка» Александра Анащенко, сервис «Плати QR» используют уже свыше 11 тыс. клиентов.
Можно сказать, что ставка делается как раз на регионы. В Москве система «Плати QR», судя по всему, не будет так актуальна: покупатели массово пользуются как картами, так и платёжными системами в смартфонах (по типу Google Pay), а вот регионы пора активно «подсаживать» на эквайринг, решили в учреждении Грефа.
Более того, плюсом оплаты по QR, как отмечают в Сбербанке, является возможность онлайн-оплаты с дешёвого смартфона. Для Sber Pay или Google Pay в гаджете должен быть NFC-модуль, а такие телефоны, понятное дело, не из самого бюджетного сегмента и в регионах встречаются не так часто, как в столице. Главное условие – вам необходимо приложение «Сбербанк Онлайн».
«Плати QR» будет незаменим, если ваш телефон не поддерживает бесконтактную оплату (NFC) или вы хотите оплатить товары картой, которую не привязали к кошелькам Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay,
Разумеется, Сбербанк подключил к «Плати QR» свою бонусную программу «Спасибо», чтобы дополнительно простимулировать покупателей заниматься фотоохотой за платёжными кодами.
Как будет зарабатывать Сбербанк
Однако бесплатного сыра у Сбербанка не бывает даже в мышеловке. Касса «Эвотор» стоит денег – порядка 20 тыс. рублей плюс расходы на внедрение системы. Что же касается комиссии за эквайринг, то Сбербанк идёт на хитрости и тут.
На сайте банка сказано, что итоговая плата за эквайринг Сбербанку состоит из двух компонентов: тарифа за обслуживание (смарт-POS) и непосредственно эквайринга. Для обслуживания банк предлагает тарифы «Старт+» и «Бизнес» с ежемесячной оплатой в 1000 рублей или 2000 рублей соответственно. А вот ставка меняется каждый месяц.
Ставка зависит от оборотов и количества терминалов. Чем больше продаёте, тем меньше платите банку. Ставка пересчитывается автоматически каждый месяц,
– сообщает банк на своем сайте.
Так, например, если вы владелец небольшого несетевого продуктового магазина с оборотом на кассу в условные 100 тыс. рублей, то банк предложит вам ставку в 2,3% в первые два месяца, а затем – 2,35% (чтобы простимулировать вас продавать ещё больше, чем в начале). В чём же тогда кажущаяся выгода от «Плати QR»?
По нему ставка эквайринга составляет всего 0,6-1,5% в зависимости от рода деятельности предприятия или торговой точки (для несетевого продуктового магазина это 1,5%). Это ведь дешевле, решит предприниматель, и ринется подключать QR к своей кассе и клеить наклейки с кодами на ценники. Ловушка состоит как раз в такой логике как продавцов, так и покупателей, которым будет казаться, что платить по QR удобнее.
Приложение «Сбербанк Онлайн» – это масштабная программа-шпион. Фото: Have a nice day Photo / Shutterstock.com
По факту же Сбербанк продвигает кассы своего партнёра – IT-компании «Эвотор», к которым новая система подключается автоматически. Расширяя свой эквайринг даже туда, где люди привыкли платить наличными, Сбербанк начнёт и с них взимать комиссию. Вот так, и никак иначе.
Вторая выгода банка – увеличение числа клиентов приложений «Сбербанк Онлайн» и «Сбербанк Бизнес Онлайн». Приложение «Сбербанк Онлайн» – это масштабная программа-шпион, которая непрерывно следит за устройством и собирает метаданные по платежам, предпочтениям, сумме чека и так далее. Данные эти становятся потом товаром, который Сбербанку никто не мешает продавать своим партнёрам или «терять» в ходе утечек.
Замечу, что если обычно Сбербанк (или другой банк) знает просто сумму чека, а также место, где он был пробит, то посредством «Плати QR» через «Сбербанк Онлайн» учреждение Грефа начнёт собирать информацию уже и о составе чека в магазине. Банк будет знать, что вы предпочитаете покупать, а не только на какую сумму и где. И это – третья большая выгода банка.
Только представьте себе, насколько вы станете прозрачными для цифровых алгоритмов и насколько уязвимыми для контекстной рекламы всех участников экосистемы Сбербанка. Именно так предприниматели и покупатели становятся товаром для банка, на чём он и будет зарабатывать.
Сбербанк гребёт деньги лопатой
Наконец, о суммах. 8 апреля 2020 года Сбербанк выпустил пресс-релиз по росту доли безналичных платежей России в I полугодии. В документе сказано, что в пяти регионах России за этот период доля покупок по карте уже превысила 60%. «Ведомости» в июне приводили данные Moody’s (со ссылкой на ЦБ России) о том, что в период пандемии в России доля платежей картами достигла 86%. Это значит, что население массово отказывается от наличных, обогащая того, кто обеспечивает эквайринг. И в большинстве случаев – это Сбербанк.
В отчётности Сбербанка на 1 июля 2020 года читаем:
Чистый комиссионный доход вырос относительно 6 месяцев прошлого года на 7,4% до 227,5 млрд руб. в основном в результате увеличения чистых доходов от расчётно-кассовых операций на 14,8%.
То есть прибыль банка, как говорилось выше, сократилась на 24%, о чём так печалится Греф. Но вот заработки на комиссиях и кассах – только растут. За весь 2020 год приведённая Сбербанком сумма способна более чем удвоиться. Полтриллиона рублей за год – вот примерный заработок Сбербанка на кассах и комиссиях. А то и больше.
Посредством «Плати QR» Сбербанк и дальше продолжит отыгрывать потери. И деньги эти берутся не просто из воздуха. Они, конечно же, вынимаются из карманов граждан, а также из прибыли предпринимателей. Вот почему «Плати QR», Sber Pay и прочие платёжные новшества банка так сильно ему необходимы и означают не более чем очередную кормушку для учреждения Германа Грефа.
Приём платежей по QR-кодам без комиссий
QR-коды на квитанциях и счетах позволяют физическим лицам быстро их оплачивать. Непонятно почему его не поддерживали раньше приложения для юридических лиц и ИП. Но сейчас при подготовке статьи выяснили, что Тинькофф, Точка и Модуль уже реализовали.
Далеко не все знают, что банковские приложения для физиков поддерживают два типа QR-кодов. Второй — это мгновенная оплата типа того же интернет-эквайринга по картам через систему быстрых платежей (СБП) по номеру телефона. И там как с интернет-эквайрингом банк берёт комиссию с продавца. А первый — это просто оплата по обычным банковским реквизитам — распознавание реквизитов для платёжного поручения (ГОСТ Р 56042-2014). Вот так выглядит этот QR-код:
Попробуйте навести на него свой мобильный банк и увидите просто платёжное поручение. В большинстве нормальных банков платежи по безналу для физиков бесплатные.
Как сгенерировать QR-код для оплаты в мобильном приложении
Генерируется такой код в PHP и других языках элементарно просто и быстро:
Размещаете его на своих счетах, договорах, квитанциях и упрощаете жизнь своим клиентам, избавляя их от необходимости вводить реквизиты и назначение платежа. Не будет возможности у них ошибиться.
В других языках программирования примерно также.
Проверить сгенерённый QR-код можно на сайте Сбера.
Включите в свои счета и квитанции QR-код
Если ваши банки не распознают обычный QR-код (особенно для РКО юрлиц и ИП), то обратитесь в их поддержку, чтобы добавили распознавание.
И получайте платежи без комиссий. Хватит кормить банки! Безналичные платежи сейчас доходят за пару часов в рабочий день.
Дата-центр ITSOFT — размещение и аренда серверов и стоек в двух дата-центрах в Москве. За последние годы UPTIME 100%. Размещение GPU-ферм и ASIC-майнеров, аренда GPU-серверов, лицензии связи, SSL-сертификаты, администрирование серверов и поддержка сайтов.
Как физическому лицу принимать платежи по QR коду
В данной статье разберем возможные доступные на текущий момент варианты приёма платежей физическому лицу по QR коду.
Но для начала определимся зачем вообще нужно принимать платежи по QR коду физ.лицу. Поводов это сделать несколько:
1) Быстрота перевода денежных средств от одного физ. лица другому физ.лицу
2) Удобство, достаточно лишь отсканировать смартфоном QR код
3) Надежность и защита от ошибок ввода неправильных реквизитов
Чтобы перечислить деньги юр.лицу по QR коду уже достаточно давно существует стандарт ГОСТ двумерного штрихкодирования платежных реквизитов, который реализован в множестве банков. Подробнее Вы можете почитать в следующих статьях
К сожалению, для физических лиц данный ГОСТ так широко не поддерживается банками и нельзя так просто создать QR код с расчётным счётом физического лица.
Но разберем — какие есть варианты для физического лица.
Создание QR кода в мобильном приложение Тинькофф для переводов физ.лицу
Ограничением такого QR кода является то, что денежные средства Вы можете принимать только от других владельцев продуктов Тинькофф. От других банков принять платежи по такому QR коду не получиться.
Чтобы создать такой QR код необходимо:
1) Открыть приложение Тинькофф
2) Выбрать свою карту, на которую хотите принимать платежи ( данном случае TinkoffBlack) 
3) Нажать на реквизиты
4) На экране будет QR код, который содержит данные Вашего договора Тинькофф. Этот QR код позволит другим клиентам Тинькофф сканировать его и зачислять Вам денежные средства 
С этого экрана его можно перенаправить по почте или мессенджеру другому человеку.
Создание QR кода для WeChat
Если у Вас установлен китайский мессенджер, то в нём Вы можете создать QR код для сбора средств. Если мессенджера нет, то его нужно поставить а это не так просто (требуется другой пользователь WeChat, который подтвердит, что Вы реальный человек).
Ограничением такого QR кода является, то что сбор денежных средств будет идти через WeChat, а в России он мало у кого установлен. И мало кто собирает деньги в юанях, в банке Китая.
Создание QR кода для Яндекс.Кошелька
На мой взгляд это наиболее доступный и универсальный способ сбора денежных средств физическим лицом по QR коду.
По такому QR коду можно собирать деньги в независимости от того, в какому банке будет открыт счёт у Вашего плательщика. Неудобством является то, что плательщику нужно будет вводить все реквизиты его карты, чтобы перечислить Вам деньги. При сканировании QR кода с Яндекс кошельком будет открыта страница платежной формы Яндекса.
А если у Вашего плательщика есть мобильное приложение Яндекс деньги, то сразу будет открыта форма для перевода Вам средств 
Если Вы хотите попробовать такой способ сбора денег то, можете для примера отсканировать мой QR код и в знак благодарности перевести любую комфортную для Вас сумму. Думаю, если это сделаете, то точно запомните как это работает и сделаете такой же для себя и уже будете собирать деньги сами.
 | или |  |
Ниже можете оставлять комментарии по данной теме.
Оплата по QR-коду: как подключить, настроить и принимать платежи в рознице
Время, когда оплатить покупку в магазине безналично можно было только картой по терминалу, прошло. Сейчас достаточно подключить Систему быстрых платежей или сервис Плати QR от Сбербанка. Продавец сможет сэкономить на обслуживании терминала, а покупатель — купить товары при помощи смартфона.
Система быстрых платежей сегодня только набирает популярность, но МойСклад уже активно работает с ней. Пользователи получают деньги в розничных магазинах или парикмахерских с комиссией менее 1% за операцию.
Система быстрых платежей — что это такое?
Продукт был разработан Центробанком с целью осуществления денежных переводов по специальному идентификатору. В качестве идентификатора выступает номер телефона, либо QR-код.
С помощью СБП физлица осуществляют перевод денег клиентам иных банков. Преимуществом является отсутствие комиссии за межбанковский перевод, при условии, что сумма переводов меньше 100 тысяч рублей в месяц. Но некоторые банки устанавливают сумму беспроцентных переводов выше.
Комиссию за платежи выше ежемесячного лимита банки определяют самостоятельно, но обычно это 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей за одну операцию.
В настоящий момент СБП могут воспользоваться и юридические лица при получении платежей от граждан. Эту возможность разработчик предоставил в конце 2019 года.
В Сбербанке разработана своя система: сервис Плати QR от Сбера, но она не привязана к СБП, и возможности доступа к ней не дает.
Можно использовать сервис для приема денег со стороны продавца и отправки платежа со стороны покупателя. Достаточно иметь QR-код. В нем зашифровывают банковские реквизиты, сумму и назначение платежа.
Для оплаты покупателю достаточно открыть на телефоне приложение интернет-банка, перейти в сервис СБП, предоставить разрешение на использование камеры телефона, и отсканировать код. Далее покупатель просто подтверждает оплату, а чек поступает автоматически поступает ему на электронную почту.
Для продавца QR-код создает банк, в котором у него открыт расчетный счет. Существует 2 вида QR-кодов:
Комиссия
Центральный Банк Российской Федерации самостоятельно устанавливает комиссию в СБП. Благодаря этому она меньше, нежели у международных платежных систем Visa, Master Card, Maestro — не более 0,7%, и зависит от вида товара или услуги.
У сервиса Плати QR от Сбера комиссия выше: до 1,5 %. Однако даже такое предложение гораздо выгоднее обслуживания по эквайрингу, за которое приходится платить до 4% с покупки.
Продавец, использующий возможность оплаты по QR-коду, экономит на эквайринге. Помимо этого, он экономит на аренде и техническом обслуживании терминала, который в данном случае просто не нужен.
Покупатель вообще не платит комиссию используя такой способ оплаты.
Преимущества платежей по QR
Отличие от переводов
Запрещено вести бизнес через счета физических лиц, когда покупатель переводит сумму по сделке на личную карту продавца. Банк такую операцию может посчитать незаконной и заблокирует ее.
Сканирование QR-кода быстрее, чем процесс ввода данных телефонного номера или банковской карты продавца. Исключена возможность ошибиться.
Бонусы «Спасибо» за оплату Плати QR от Сбера вы не получите, но это не значит, что их нельзя получить за совершение покупки.
Использование QR в рознице
В целом динамический QR-код предпочтительнее к использованию в точках розничной торговли. Сумма платежа уже зашифрована в коде, и покупателю ее вводить не нужно. После подключения к сервису Плати QR от Сбера или СБП продавцу достаточно обновить софт на кассовом узле, а в момент приема платежа — выбрать нужный способ оплаты.
Оплата по QR-коду также может применяться в отраслях, где преимущественно используют безналичные платежи. Стоит отметить, что пандемия также внесла свой вклад, покупатели чаще стали пользоваться безналичной оплатой, совершая покупки в сети.
Например, магазин с оборотом 2 млн рублей, при эквайринге в 2,5 % заплатит 50 тысяч рублей комиссии, и еще около 6 000 рублей ушло бы на обслуживание физического терминала.
Через сервис Плати QR от Сбера, экономия была бы около 20 тысяч рублей, при ставке 1,5%, при ставке 0,7% в Тинькофф Оплате — 36 тысяч рублей. А на обслуживание термина не пришлось бы тратиться.
Оплата в интернете
Для интернет-магазинов все те же тарифы: менее 1% при оплате через СБП и до 1,5% в сервисе Плати QR от Сбера. Все зависит от того, какие товары вы продаете.
Вы можете подключить к абсолютно любому сайту возможность оплаты по QR. Для этого нужно всего один раз ввести настройки при подключении. А далее ваши клиенты будут сканировать QR-код в мобильном приложении банка и переводить вам деньги за покупку.
Для кого подходит оплата?
В первую очередь, такой тип оплаты предпочтителен для небольших магазинов. Стоимость обслуживания банковского терминала высокая. Его можно и арендовать, но при минимальных оборотах банку просто не выгодно предоставлять терминал, и он будет повышать цену.
В тех сферах, где процент безналичной оплаты около 70%, эквайринг на торговой точке — большая проблема. Представьте магазинчик с выручкой около 7,2 млн в год: доля оплаты по безналу будет 5,04 млн рублей. В таком случае цена эквайринга будет около 106 000 рублей, при комиссии 2,1%. Однако, если использовать оплату с помощью QR-кодов, экономия будет около 28% при работе с сервисом Сбера, и до 66% при работе с Тинькофф. И еще удастся сэкономить на обслуживании терминала, который в данной ситуации не потребуется.
Ограничения в использовании
К сожалению, торговая точка не может предоставить этот тип оплаты абсолютно всем клиентам. Таким способом могут воспользоваться только те покупатели, которые используют мобильный интернет-банк. Не забывайте, что есть клиенты с кнопочными телефонами без камер, на которые физически нельзя установить никаких приложений. В данном случае торговому предприятию нужно либо отказаться от терминалов, либо потерять часть покупателей.
Некоторые покупатели будут вынуждены отказаться от использования такого типа оплаты, поскольку дорожат кэшбэком. В Тинькофф кэшбэк начисляется от комиссии за банковскую операцию, но для QR-оплаты она меньше.
Для таких категорий товаров как медикаменты и продукты, комиссия для продавца всего 0,4%, а для других выше, но максимум 0,7%. У Сбербанка комиссия выше, минимальная составляет 0,6% для льготной категории товаров, а максимальная 1,5% за покупку одежды или продуктов. Продавцу такой процент выгоден, но невыгоден покупателю, чтобы получить кэшбэк.
Что же делать с кэшбэком?
Если оплатить покупку с помощью QR-кода через Сбербанк, то будут начислены бонусы «Спасибо», но сохранить кэшбэк в Тинькофф не получиться. В качестве альтернативы, продавцом может быть предложена скидка при оплате с помощью QR-кода, обычно компенсирующая кэшбэк.
Сервисы для подключения оплаты по QR
Оплата по QR возможно с помощью сервиса Тинькофф Оплата или Плати QR от Сбера.
Чтобы подключиться к СБП, продавцу нужно иметь расчетный счет в Тинькофф банке. Оплатить покупки могут клиенты любых банков, участников СПБ.
Подключиться к сервису Плати QR от Сбера, можно при наличии расчетного счета в Сбербанке России. Вносить платежи могут покупатели, имеющие счет в Сбере или Тинькофф банке. В данном случае подключаться к сервису СБП не нужно.
Как подключить сервис оплаты с помощью QR в МоемСкладе?
Изначально нужно заглянуть в магазин и определиться с сервисом для проведения платежа по QR: Тинькофф Оплата или Плати QR от Сбера.
К сожалению, использовать сразу оба приложения нельзя. Однако этот факт значительно облегчает работу кассира, в противном случае каждая продажа сопровождалась бы уточнением в каком банке открыт счет у покупателя и с помощью какой системы он хотел бы провести оплату.
Как настроить Тинькофф Оплату?
Сначала нужно открыть расчетный счет в Тинькофф банке, если у вас его еще нет. Далее пишем письмо в банк, где в теме письма указываем ИНН компании и «СБП МойСклад». После того, как сотрудник банка обработает запрос, вы получите ID-терминала и пароль на сайте Тинькофф Оплаты. После этого можно приступать к настройке нового способа оплаты в одной или нескольких розничных точках в разделе «Розница». Там нужно указать банк-эквайер и комиссию.
Как настроить Плати QR от Сбера?
Оставляете заявку на подключение оплаты по QR на сайте Сбербанка. После чего ждите звонка от менеджера, которому обязательно нужно сказать, что вы клиент МоегоСклада. Подготовьте список всех торговых точек, для которых вам нужно настроить оплату по QR и получите от менеджера IdQR и Terminal ID (TID). Это нужно для настройки точки продаж в системе МойСклад.
Посмотрите запись мастер-класса МоегоСклада и Тинькофф, чтобы узнать, как магазину подключиться к Системе быстрых платежей и принимать оплату с помощью QR кодов.