программа гарантия низкой ставки хоум кредит что это такое простыми словами
Обман по программе «Снижай ставку»!
15.10.2020 заключил договор по кредиту в данном банке., кроме того, мне была навязана платная услуга «Снижай ставку», с условиями которой банк не ознакомил меня в полном объеме в момент заключения договора. Поскольку кредитные средства не понадобились, я решил досрочно погасить кредит 22.10.2020, то есть не прошло даже 14 дней с момента заключения договора. Согласно ФЗ №353, я имею право расторгнуть договор досрочно, а также отказаться от страховки, вернуть денежные средства за страховку. Кроме того, согласно Закону «О защите прав потребителей» и ГК РФ я могу отказаться от услуги в любой момент, и тем более до начала её оказания.
Придя в офис, сотрудник Банка Татьяна уведомила меня, что кредит мы закрыть успеваем в сроки с минимальными потерями, а также вернуть комиссию за подключение к услуге страхования, однако мне было сообщено что: «Вы не сможете вернуть денежные средства за услугу Снижай Ставку», поскольку (цитирую): «До апреля 2020 года так можно было сделать, сейчас же условия поменялись».
Мы составили с Татьяной письменное обращение в администрацию. Спустя несколько дней я получил следующий ответ: «. оснований для возврата ДС за программу «снижай ставку» нет». Банк нарушает закон РФ о защите прав потребителей, поскольку в законе прописано, что за не оказанную услугу денежные средства возвращаются в полном объеме, учитывая то, что момент оказания услуги не наступил, денежными средствами я не воспользовался. Также в ответе банка было следующее: «ДС для ПДП не достаточно». 130 тысяч, которые я брал у банка, лежат на кредитном депозите.
Считаю описание программы «Снижай ставку» не информативным и не соответствующим Закону о защите прав потребителей. В нём не указаны существенные условия, а именно условия выхода из программы при досрочном погашении кредита: нет информации о том, что денежные средства за подключение к программе не вернутся в данном случае. Кроме того, пункт 2.2 в описании программы подразумевает выполнение трех условий для оказания услуги и снижения процентной ставки, которые я не смогу выполнить при досрочном погашении кредита, а значит воспользоваться услугой.
Данная программа является дополнительной услугой к договору потребительского кредита и начинает действовать только с 13 платежа, а именно с 15.11.2021, она не может быть оказана независимо от основной услуги, и тем более при её отсутствии. Таким образом, я не смогу воспользоваться программой в случае досрочного погашения кредита и расторжении договора в любое время с момента заключения договора и до 15.10.2020.
В связи с тем, что я воспользовался своим правом на полное досрочное погашение кредита, также требую вернуть денежные средства за услугу «Снижай ставку», которая не может быть оказана в текущей ситуации, а банк не указал в описаниях программы существенные условия: а именно условия выхода из программы в случае полного досрочного погашения кредита.
Среди прочего, считаю подход банка неклиентоориентированным по отношению к клиенту, который длительный период пользуется услугами банка, не имеет просроченных задолженностей по имеющимся продуктам, и является держателем дебетовой карты «Польза».
Развод по программе «Снижай ставку»
Добрый день. До сегодняшнего дня я являлась постоянным клиентом банка. 05.08.2020 мне в приложении поступило предложение о кредите по ставке 14.9 Что меня вполне устроило. Оператор по телефону уточнила что мне предлагают кредит с возможностью снижения ставки. Что меня приятно удивило. Рассказала о преимуществах такой опции. Ни разу не упомянув что это является платной услугой и что сумма комиссии зависит от суммы кредита. То есть по сути мне рассказали только о плюсах, но «забыв» упомянуть что программа снижай ставку платная.
Взяв кредит в личном кабинете, я увидела, что кредит на большую сумму. После чего начались звонки на горячую линию. Тут вообще полный бардак. Сначала мне сказали, что сумма на которую увеличился кредит, это страховка, затем другой оператор сказал это «Программа снижение ставки» На вопрос почему не сказали про ее стоимость и что в принципе это платная услуга мне ничего не ответили. Третий оператор дал только рекомендацию ехать в банк и писать заявление на отказ. И тут самый смак! Оказалось это не программа «Снижение ставки» Это программа «Снижай ставку» Видите разницу? Не особо. А она есть! Дело в том, что я могу отказаться от первой программы и вернуть деньги. А от второй, которая «снижай ставку» и подключена к кредиту я не могу! Только погасив кредит за первый год мне вернут деньги за нее. Были ли озвучены такие условия оператором до момента получения кредита? Нет.
Вот так многолетнее сотрудничество с банком которому я доверяла перечеркнул этот обман! Будьте осторожны когда вам предлагают что то особенно выгодное и только от вас!
Чего реально стоит предложение «Хоум Кредита» по кредиту под 5,9% годовых? Разбираем условия и находим подвох
В рекламе популярный Банк «Хоум Кредит» предлагает взять у него кредит по низкой и при этом фиксированной ставке в 5,9% годовых. Конечно, это слишком хорошо, чтобы быть правдой – ни один банк не будет работать себе в убыток. Мы подробно исследовали это предложение и готовы рассказать, в чем там подвох и насколько выгодным это предложение является в реальности.
Что обещает банк в рекламе и почему это привлекательно?
На днях Банк Хоум Кредит (он же – «ХКФ-Банк») запустил новую рекламную кампанию, где предлагает клиентам оформить кредит наличными по ставке 5,9% годовых.
Самое главное, что отличает это предложение от других похожих – касательно ставки нет приставки «от». Другими словами, клиентам предлагают оформить кредит под честные 5,9% годовых. Другие преимущества в рекламе тоже отражены:
Банк уже подготовил несколько рекламных роликов (при поддержке агентства Friends Moscow), и планирует продвигать новую акцию во всех каналах.
С точки зрения рядового клиента (пока он не начал внимательно читать условия акции) это действительно заманчивое предложение. Дело в том, что почти все банки по кредитам наличными не указывают конкретные процентные ставки – они могут быть от 5,5% до 25% годовых, и для каждого клиента банк подбирает ставку индивидуально. Здесь же предлагается кредит на сумму до 3 миллионов рублей и на срок до 7 лет по фиксированной ставке.
В чем же может быть подвох?
Официальные условия кредита
Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.
Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.
Базовые условия кредита
По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:
Требования к клиентам тоже стандартные:
При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.
Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.
Обязательная дополнительная услуга
На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.
А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:
Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.
Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:
То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.
Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.
Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:
То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.
Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.
В чем подвох?
Весь подвох этой программы кроется в ее вполне официальных условиях – оформить кредит под 5,9% годовых невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке оформить платную услугу. И плата за эту услугу будет гораздо выше, чем номинальные 5,9% годовых по кредиту.
Посчитаем переплату и эффективную процентную ставку на конкретном примере. Например, клиент хочет взять 500 тысяч рублей на 5 лет. Ему придется оплатить дополнительную услугу «Финансовая защита» или «Гарантия низкой ставки». Стоить это будет дорого:
Дальше используем кредитный калькулятор. При сумме кредита в 620 тысяч рублей на 5 лет под 5,9% годовых месячный платеж составит 11 958 рублей, а переплата за весь срок – 97 452 рубля. Теперь пересчитаем все в Excel – какой была бы ставка по кредиту при таком платеже и основной сумме в 500 тысяч рублей:
Таким образом, при оплате по графику клиент заплатит почти втрое больше, чем ему обещает реклама.
А если посчитать то же самое, но для новых клиентов, эффективная ставка по кредиту будет равна 16,87% годовых.
Более того, сам банк и не скрывает, что переплата по его кредиту – гораздо больше, чем обещает реклама. Вот часть условий кредитования, которая актуальна для программы «Финансовая защита»:
Как видно, полная стоимость кредита при сумме до 200 тысяч рублей составит порядка 21% годовых, а свыше этого – около 16,8% годовых. То есть, не имеет значения, будет клиент оформлять финансовую защиту или нет, в конечном счете он заплатит по кредиту примерно рыночную ставку.
А вот фрагмент условий, где расписывается полная стоимость кредита для новых клиентов, которые оформляют услугу «Гарантия низкой ставки». В пятом столбце указана реальная ставка в зависимости от того, какую именно ставку банк одобрил клиенту:
Можно легко заметить, что полная стоимость кредита почти соответствует той ставке, которую «Хоум Кредит» снижает до 5,9% годовых. И если клиенту банк одобрил ставку 9,9% годовых, при подключении услуги клиент заплатит по кредиту почти 9,2% годовых.
И самое главное – обе программы предполагают фиксированный платеж в обмен на снижение процентной ставки. Но это выгодно лишь в том случае, если клиент не планирует погашать кредит досрочно. Но при этом минимальный срок такого кредита – 3 года, хотя многие хотели бы погасить его быстрее. Другими словами, стоимость допуслуги рассчитывается на 3, 5 или 7 лет, а если клиент выплатит кредит раньше, заплаченные за услугу деньги попросту «сгорят».
Стоит ли оформлять?
Все зависит от того, какую ставку предложили клиенту в другом банке. Здесь имеет место практически фиксированная процентная ставка на уровне около 15-20% годовых, причем если погашать кредит досрочно, она будет расти.
Оформлять такой кредит есть смысл в ряде случаев:
Так что перед оформлением кредита по ставке в 5,9% (а на самом деле втрое выше) желательно подать заявки по разным банкам, а потом сравнивать переплату и реальный месячный платеж. А при равных условиях не выбирать «Хоум кредит» – ведь в случае досрочного погашения кредита его условия автоматически меняются в худшую сторону.