код сокращение в кредитовании
Большие проблемы от малого бизнеса
МСП-банк в августе увеличил убытки
МСП-банк закрепил положение самого убыточного банка по итогам восьми месяцев 2021 года. Агрессивный рост высокорискованного кредитного портфеля в 2020 году обернулся проблемами с капиталом из-за необходимости создавать обширные резервы. В середине года банк уже сокращал капитал, чтобы устранить регуляторное нарушение. В настоящее время эксперты ожидают смены бизнес-модели в сторону более жесткого подхода к выдаче кредитов.
Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП-банк, занимающий 60-е место по размеру активов) продолжает увеличивать чистый убыток. Согласно данным 101-й формы отчетности, на 1 сентября он достиг 8,1 млрд руб. Банк остается самым убыточным среди российских кредитных организаций, только за август убыток увеличился на 1,1 млрд руб. На втором месте по убыткам за восемь месяцев находится банк «Восточный» (2,6 млрд руб.), на третьем месте — РГС-банк (2,0 млрд руб.).
8,1 миллиарда рублей
составил чистый убыток МСП-банка за восемь месяцев 2021 года
На этом фоне регуляторный капитал МСП-банка продолжает уверенно сокращаться, несмотря на то что в третьем квартале 2021 года банк планировал, как указывалось в последнем квартальном отчете, «значительное увеличение собственных средств». За август собственные средства МСП-банка сократились на 1,3 млрд руб., до 18,5 млрд руб. Вместе с тем к началу августа банк уже сократил уставный капитал в рамках мер по финансовому оздоровлению с 24,2 млрд руб. до 10,7 млрд руб., после того как на 1 июня его собственные средства из-за проблемных кредитов упали ниже величины уставного капитала (см. “Ъ” от 28 июня).
Ситуация, когда собственный капитал банка упал ниже величины уставного капитала, фиксировалась на две отчетные даты (на 1 июня и 1 июля). Однако банк успел устранить регуляторное нарушение. Сам банк сложившуюся проблему с капиталом связал с двумя причинами: амортизацией субординированного депозита со сроком погашения в 2025 году, а также увеличением созданных резервов по кредитам малому и среднему бизнесу из-за ухудшения положения сегмента в условиях пандемии, следовало из последнего квартального отчета по ценным бумагам.
«Банк продолжает создавать резервы под обесценение, что видно по динамике собственных средств в августе, и мы не исключаем, что признание кредитных убытков продолжится до конца года, хоть и в значительно меньших объемах, чем это было во втором квартале»,— отметил заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. В соответствии с «пандемийными» послаблениями ЦБ банки получили отсрочку по формированию резервов по всем реструктурированным ссудам. Оттягивать формирование резервов было разрешено вплоть до 1 июля. МСП-банк доначислил необходимый объем резервов 30 июня, следует из отчета о принимаемых рисках.
Как МСП-банк решил сократить вдвое уставный капитал ради бизнеса
Из-за сложной ситуации с капиталом МСП-банк сокращает активы. Так, за август портфель кредитов госсектору сократился на 7,2%, розничный портфель сократился на 2%. Согласно данным kuap.ru, активы банка, взвешенные с учетом риска, за минувший месяц сократились на 21,2% (или 31,9 млрд руб.). «Сокращение активных операций позволяет оптимизировать нагрузку на капитал, который оказался под значительным давлением в 2021 году»,— указывает господин Асатуров.
Как указывает эксперт, в текущих условиях капитализацию поддерживает переход МСП-банка в августе 2021 года на финализированный подход в расчете взвешенных по риску активов. По его словам, «в перспективе также рассматривается несколько вариантов внешней поддержки», а «утверждение конкретного сценария должно произойти в ближайшее время». Во втором полугодии 2021 года банк допускает «кардинальную трансформацию стратегии, систем риск-менеджмента и качества управления, а также занимаемой ниши и роли МСП-банка», говорится в его отчете о принимаемых рисках. По ожиданиям АКРА, система риск-менеджмента и подходы к выдаче кредитов в МСП-банке должны стать более строгими. В банке и корпорации МСП не успели ответить на запрос “Ъ”.
Код субъекта кредитной истории
Код субъекта кредитной истории – это пароль (комбинация цифровых и буквенных символов) для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй, а именно: в каком бюро кредитных историй (БКИ) находятся данные о заемщике. Код обеспечивает безопасность, он не дает посторонним людям получить сведения о том, где хранится кредитная история, даже если им известны паспортные данные заемщика.
Код субъекта позволяет ему самостоятельно через официальный сайт Банка России получить информацию о том, в каком бюро хранится кредитная история. Также, зная код, через сайт ЦБ РФ его можно самому изменить, удалить или сформировать дополнительный совершенно бесплатно.
Код формирует сам заемщик при заключении кредитного договора (как правило, в тексте договора или приложении к нему). Код и информация о заемщике передается банком в БКИ один раз при первой пересылке данных.
Если код субъекта кредитной истории не был создан при оформлении кредитного договора, его можно сформировать позднее, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй.
При получении нового кредита заемщик вправе создать новый код, который заменит уже существующий. Также он имеет право не указывать код или не создавать новый, если на момент оформления кредитного договора у него уже имеется кредитная история в каком-либо БКИ.
Порядок формирования кода определен Указанием ЦБ РФ N 1610-У от 31.08.2005 г., в приложениях к этому документу можно посмотреть примеры кодов. Стоит отметить, что некоторые специалисты рекомендуют формировать коды, состоящие только из заглавных латинских букв и цифр, чтобы исключить возможные ошибки из-за некорректной работы сайта ЦБ.
Если заемщик забыл или утратил свой пароль, ему необходимо будет создать его заново, так как код субъекта кредитной истории восстановить невозможно. Для этого он может обратиться в любой банк или любое бюро, где следует написать заявление на смену кода. За эту услугу финучреждения и БКИ взимают комиссию, как правило, в размере 300 рублей. Через бюро эта процедура происходит быстрее.
Отсутствие кода субъекта кредитной истории не мешает заемщику получить информацию о том, в каком БКИ хранятся данные о нем. Для этого ему необходимо обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любое бюро, и через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта.
Для получения самой кредитной истории следует обращаться непосредственно в бюро, указанные в ответе на запрос. Заемщик может один раз в год получить отчет по своей кредитной истории в каждом БКИ, в котором она хранится, бесплатно.
Что означает БИК?
Практически все операции с банковскими счетами требуют заполнения платежного документа, в котором постоянным реквизитом является БИК – банковский идентификационный код. Что это такое, какие карты бывают, и как узнать данный код, рассмотрим далее.
Что такое БИК – расшифровка аббревиатуры
БИК – сокращение, распространенное только в банковской деятельности. Расшифровка – банковский идентификационный код. Шифр является уникальной комбинацией символов, в которой заключены сведения о банке, а именно:
У БИК имеется собственная классификация, описанная в специальном справочном издании. Особенности и порядок присвоения идентификационного кода устанавливает Центральный банк Российской Федерации. Номер постановления 225-П за 2003 год.
Все данные о банковском отделении находятся в открытом доступе – их может получить любой гражданин России, обратившись на сайт Центробанка или воспользовавшись другими удобными способами.
Для кода на сайте выделен специальный справочник, обновление которого происходит по мере появления новых банковских организаций и отделений.
Важно. Если в справочнике, представленном на официальном интернет-портале Центробанка, отсутствует БИК, значит, предприятие не было зарегистрировано официально или база данных не обновлена. Рекомендуется обратиться к справочнику на следующий день.
Стоит помнить, что в структуре зарубежных банков могут содержаться буквенные символы. Такое обозначение получило аббревиатуру SWIFT – международная система расчетов. Российские организации, использующие подобную систему расчетов, так же имеют подобное кодовое обозначение.
Структура БИК – особенности кода идентификации
БИК выдается каждой банковской организации, которая прошла процедуру регистрации. Особенность кода состоит в том, что он непорядковый – этот параметр не отражает все количество банков, действующих в стране.
Согласно актуальному положению, БИК включает в себя 9 символов:
Замечание. Несмотря на то, что последние поправки в законодательстве заменили ОКАТО на ОКТМО, старым классификатором до сих пор можно пользоваться для поиска территории, на которой расположен банк.
В качестве примера можно разобрать БИК условного Сбербанка, находящегося в городе Санкт-Петербург:
Таким образом, изучив особенности расшифровки банковского идентификатора, клиент может получить подробную информацию об организации.
Принципы оформления БИК
Главная особенность формирования банковского идентификационного кода – максимальное упрощение деятельности предприятия по проведению операций безналичного расчета. Нередко, когда в организациях бухгалтеры указывают неверные реквизиты при осуществлении перевода. Компания имеет право подать заявление о возврате отправленной суммы. БИК поможет отправителю выяснить реквизиты банка, куда были по ошибке переправлены деньги.
В России система перевода денег между банками представляет собой способ почтовой сортировки – от крупных подразделений до конечной точки назначения средств. Именно по этой причине, основным принципом формирования БИК является указания в коде всей полезной информации не только для банков, но и для клиентов кредитных учреждений.
БИК карты
В банковской среде такого явления, как БИК пластиковой карты не существует. На банковской карте имеется стандартизированный номер идентификации, указываемый при проведении операций. CVC-код, нанесенный на обратную сторону пластиковой карты, люди часто принимают за БИК. Однако эти символы нужны лишь для подтверждения совершаемого платежа и для защиты карты от несанкционированных операций.
Замечание. Код, указанный на пластике, может использоваться для межбанковских и международных переводов. Несмотря на это, БИК будет напрямую относиться к кредитному учреждению, которое выпустило карту.
Как узнать БИК?
Как было отмечено ранее, банковские идентификаторы являются открытыми – их может узнать любой гражданин Российской Федерации.
Существует 6 способов, которые позволяют узнать БИК определенного подразделения:
Замечание. Перед использованием не онлайн программ для поиска реквизитов необходимо сделать запрос на обновление. В противном случае система может не найти нужный идентификатор.
Сотрудники банка не имеют права отказывать клиенту в предоставлении информации об идентификаторе. Если такое произошло – необходимо писать жалобу на имя директора подразделения.
Определение БИК кредитной организации (видео)
Как узнать БИК кредитной организации за несколько секунд? Подробный ответ на вопрос в видео:
БИК банковского учреждения – один из наиболее важных реквизитов, используемый во всех операциях, связанных с переводом денежных средств, пополнением банковского счета и т.д. Информация об идентификационном коде находится в свободном доступе – любой желающий может выяснить реквизит буквально за несколько секунд.
Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!
Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!
Мы также расскажем:
В конце публикации мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.
Как правило, при подаче заявки на оформление займа кредитные организации запрашивают у клиента код субъекта кредитной истории, который необходим им для получения сведений о финансовом положении заёмщика из БКИ (Бюро кредитных историй).
Далее на основе полученных из БКИ сведений кредитная организация принимает решение о выдаче займа либо его отказе.
О том, где и как взять кредит с плохой кредитной историей практически без отказа, читайте в одном из наших выпусков.
1.1. Где взять код субъекта кредитной истории
Схема формирования кода субъекта КИ
Код кредитной истории субъекта может и отсутствовать. Это возможно в том случае, если человек ни разу не оформлял займ, или кредит был взят им и погашен до 2006 года. Тогда он может получить его путем оформления соответствующего заявления в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).
Если гражданин не помнит свой код субъекта КИ, то он может сделать запрос на получение данной информации в одном из крупных банков. Однако стоит учитывать, что услуга эта будет платной.
1.2. Как выглядит код кредитной истории субъекта
Код кредитной истории субъекта представляет собой произвольный набор букв и цифр. Длина такого шифра составляет от 4 до 15 символов.
Центральным банком Российской Федерации в 2005 году был издан регламент формирования подобных кодов. Несмотря на это, первое время была распространена практика самостоятельного создания шифра заёмщиком.
Так, например, вплоть до 2006 года при первом оформлении кредита клиенту предлагали самому придумать шифр, состоящий из латинских букв и цифр. Именно он и являлся кодом кредитной истории субъекта.
Однако это привело к тому, что для многих заёмщиков кодом стало осмысленное слово или комбинация чисел.
1.3. Для чего он нужен
В России действует несколько десятков бюро кредитных историй. Чтобы узнать, в каком из них хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать код субъекта кредитной истории.
С помощью данного шифра можно получить в БКИ отчёт о полученных человеком займах и выполнении обязательств по ним. Важно знать, что 1 раз в 12 месяцев такая информация предоставляется бесплатно. О том, как узнать кредитную историю бесплатно по фамилии через Интернет, мы подробно рассказывали в одной из наших статей.
Другого применения кода не существует. Чтобы оформить новый кредит и подписать соответствующий договор, он не нужен. Поэтому кредитор не имеет права отказать в выдаче ссуды заёмщику только потому, что он не помнит свой код кредитной истории.
1.4. Зачем его менять
Код кредитной истории субъекта представляет собой уникальный шифр. Воспользовавшись им на интернет ресурсе ЦБ РФ ( www.cbr.ru ), заёмщик может запросить информацию о себе. Здесь же можно изменить или сбросить принадлежащий клиенту код.
Смена кода субъекта КИ на официальном сайте Банка России
Изменения требуются для обеспечения безопасности информации. Конечно, кредитная история предусматривает высокий уровень информационной защиты. Однако существуют различные жизненные ситуации.
Если мошенники каким-то образом получили доступ к вашей личной информации, стоит предпринять срочные меры. В таких случаях специалисты рекомендуют изменить шифр. Если код был удалён, для его восстановления можно обратиться в НБКИ.
Таким образом, код является важным параметром кредитной истории. Заёмщик должен знать, как его использовать, изменить, а также узнать в случае потери.
Проверенные способы как можно узнать свой код субъекта кредитной истории
С развитием интернета поиск разнообразной информации стал значительно проще. Однако уточнить код кредитной истории субъекта простым поиском онлайн невозможно. Тем не менее, существует 3 надёжных варианта получить такую информацию.
Вариант 1. Изучив кредитный договор
Буквально несколько лет назад все банки указывали в кредитных договорах код субъекта кредитной истории.
Информация о коде может содержаться:
Однако на сегодняшний момент не все сохранили такую практику. Многие крупные банковские организации относятся к кодам кредитной истории как к закрытым служебным сведениям. Они не указывают их в договорах. Поэтому далеко не всегда удаётся узнать шифр, изучив соглашение.
Вариант 2. Обратившись в банк
Если в договоре код отсутствует, за его уточнением можно обратиться в банк, выдавший кредит. В этом случае потребуется только предъявить паспорт.
Однако далеко не все кредитные организации идут навстречу клиентам. Многие отказываются выдавать код, ссылаясь на различные внутрибанковские документы. В такой ситуации необходимо воспользоваться третьим вариантом.
Вариант 3. Написав заявление в БКИ
Чтобы получить код субъекта кредитной истории, следует обратиться в ближайшее подразделение БКИ.
Для получения информации о коде потребуется:
Как правило, за подобные услуги приходится заплатить от 200 до 300 рублей.
Если заёмщик не может по каким-либо причинам лично приехать в офис БКИ, можно направить заявку на получение данного кода в НБКИ почтой. Данный способ будет подробнее изучен далее в статье.
Важно понимать! Вне зависимости от того, какой вариант будет использован заёмщиком для уточнения кода кредитной истории субъекта, потребуется подтвердить личность его владельца.
Ниже в таблице представлены способы получения кода субъекта КИ и необходимые для этого документы.
Таблица: «Варианты получения кода субъекта КИ и требуемые для данной услуги документы»
| № | Способ получения кода | Необходимые документы |
| 1 | Через кредитный договор | Договор оформленного ранее кредита |
| 2 | Путём обращения в банк | Паспорт |
| 3 | Запрос в БКИ | Паспорт Квитанция об оплате комиссии |
Любой заёмщик должен понимать: если кредитная история отсутствует, то и кода её быть не может. Однако существуют ситуации, когда кредиты оформлялись, но шифр не выдавался или был утрачен.
В большинстве случаев это связано с тем, что до 2006 года клиентов банка никто не обязывал получать код. В итоге те, кто кредитовался до этого момента, вправе получить новый шифр. Рассмотрим 3 проверенных способа сделать это.
Способ 1. Обращение в НБКИ
Чтобы получить код с помощью НБКИ, необходимо придерживаться следующей последовательности действий :
После получения заявки специалисты Национального бюро кредитных историй проводят необходимые операции, например аннулирование или замена кода. По окончании процесса на адрес заёмщика будет направлен соответствующий отчёт.
Способ 2. Через банк, оформивший первую ссуду заёмщику
Код может быть получен в кредитной организации, оформлявшей первую ссуду заёмщику. Если в документах шифр не был указан, следует обратиться непосредственно в финансовую компанию. В этом случае придётся заполнить заявление, а также согласие на обработку персональных данных.
Стоит учитывать, что такая услуга предоставляется платно. Комиссия составляет около 300 рублей.
Способ 3. В процессе оформления новой ссуды
Для получения нового кода субъекта кредитной истории, необходимо оформить небольшой займ. При подписании договора формируется соответствующий шифр.
О том, где взять займ с плохой кредитной историей и какие банки не проверяют КИ заёмщика, мы говорили в предыдущей статье.
Таким образом, формирование кода может осуществляться одним из 3-х способов. Выбор из них обусловлен прежде всего сложившейся ситуацией.
4. Как узнать свой код субъекта кредитной истории онлайн (через Интернет) бесплатно?
Дело в том, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, конфиденциальны и охраняются законом. Поэтому узнать код кредитной истории субъекта можно только при личном обращении либо путём направления соответствующей заявки с обязательной заверкой подписи у нотариуса.
Специалисты предупреждают, что в сети действует большое количество мошенников. С целью завладеть деньгами доверчивых граждан они могут предлагать за определённую плату следующие услуги :
Единственное, что можно сделать в режиме онлайн – имея код субъекта кредитной истории, оформить запрос в определённое БКИ через интернет-банк.
Также, зная свой код, можно запросить информацию в Национальном бюро кредитных историй. Однако такая услуга предоставляется платно – стоимость равна примерно 300 рублям.
5. Можно ли обойтись без кода субъекта КИ?
Многие заёмщики плохо понимают, зачем им нужен код кредитной истории субъекта. В связи с этим у них нередко возникает вопрос : можно ли обойтись без него?
В целом такой код необходим исключительно для удобства клиента. С его помощью можно оперативно отслеживать изменения кредитной истории. Однако, подавая запрос в БКИ, можно обойтись и без кода.
Обычно для получения отчёта о кредитной истории из БКИ достаточно:
После этого информация направляется по почте России либо через интернет. Однако такой способ получения сведений используется только в крупных бюро. Более того, чтобы так получить информацию, важно знать, в каких именно БКИ она хранится.
Кстати, некоторые кредитные организации требуют от заёмщиков указывать код субъекта КИ уже на этапе подачи заявки. Однако клиент имеет полное право сослаться на то, что он своего кода не помнит.
Заёмщикам следует знать, что банк не вправе отказать в выдаче займа только из-за отсутствия информации о коде субъекта кредитной истории. Если причиной отрицательного решения стало именно это, можно смело отправляться в судебные органы.
Таким образом, код субъекта кредитной истории может понадобиться финансовым организациям, а также самому гражданину.
Кстати, граждане вправе ограничить доступ к информации о себе. С этой целью можно изменить или удалить код на интернет-ресурсах ЦБ и НБКИ.
6. Что важно запомнить ‼
Каждому заёмщику полезно знать важные факты о коде субъекта кредитной истории:
7. Ответы на часто задаваемые вопросы (FAQ)
В процессе изучения информации о коде субъекта кредитной истории возникает большое количество вопросов. Чтобы сэкономить ваше время, в конце публикации мы традиционно отвечаем на самые популярные из них.
Вопрос 1. Что такое дополнительный код субъекта КИ и зачем он нужен?
Любой заёмщик вправе создать дополнительный код. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ. Следует понимать, что для формирования дополнительного кода придётся указать действующий.
Создание заявки на установку дополнительного кода субъекта КИ
Такой шифр обычно используется, чтобы предоставить доступ к информации о своей репутации на ограниченное время. Действует дополнительный код в течение 30 дней с момента его создания.
Вопрос 2. Где найти свой код в кредитном договоре?
При оформлении кредитного договора возможны 3 варианта относительно наличия в нём кода субъекта КИ:
Не все банки включают в кредитное соглашение код. Это связано с отсутствием в законе ссылки на такую обязанность. Если заёмщик не нашёл код в договоре, для его получения ему придётся обратиться в банк.
8. Заключение + видео по теме
Таким образом, код субъекта КИ представляет собой уникальный шифр (своего рода «pin-код»), который присваивается каждому заёмщику. С его помощью можно узнать подробную информацию о кредитной истории конкретного гражданина.
Каждому заёмщику полезно знать, как и где можно использовать свой код, а также уметь сформировать новый.
И видеоролик про код субъекта КИ:
Мы желаем читателям «RichPro.ru» финансового благополучия! Пусть ваша кредитная история всегда остаётся чистой!
Вообще, правильная идея с формированием и использованием подобного кода. Информация о кредитах и займах клиента используется в передовых странах уже давно. Вот только не понимаю, зачем искать код во всех бюро. Не проще ли все данные объединить в единый централизованный реестр? Все-таки в век высоких технологий сделать это не сложно. Зато такой подход упростит поиск для каждого отдельного банка при работе с клиентом и позволит получать информацию гораздо оперативней. Клиент тоже от этого только выиграет. Решение о выдаче очередного займа он будет получать быстрее.
Да, абсолютно с вами согласен. Во многих станах мира именно так и сделано. Это удобно всем и намного быстрее
В США кредитная история ведётся много лет. Благонадёжность жителей определяется рейтингом в цифрах. Например, рейтинг более 700 дает лучшую возможность для получения кредита. Рейтинг основывается не только на данных о кредитах, но и об оплате повседневных счетов, таких как коммунальные услуги, телефон и интернет. Данные о кредитной благонадёжности находятся в одной системе онлайн и используются даже при принятии граждан на работу. Чем выше рейтинг тем больше шансов получить хорошую должность, отличный кредит, найти жильё.